5.2.15 Étude de cas : Financement d'une hypothèque

Kemal et Anne trouvent une maison qui leur plaît beaucoup et font une offre de 350 000 $. C'est un montant considérable, mais ils pensent qu'ils en ont les moyens. Le prêteur hypothécaire accepte qu'ils empruntent 338 000 $, soit le prix d'achat moins leur mise de fonds de 25 000 $, à un taux d'intérêt de 4,5 %. Le prêteur leur demande d'examiner les documents hypothécaires et de choisir les modalités de paiement. « C'est difficile de faire un choix parmi toutes les options », dit Anne. « Tu as raison, répond Kemal. Pour y voir plus clair, je pense qu'on devrait utiliser la Calculatrice hypothécaire de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. »

• La calculatrice indique que si Kemal et Anne font 12 versements (ou paiements) mensuels de 1 870,74 $ par an, pendant 25 ans, cela leur coûtera 223 221,58 $ d'intérêt pour rembourser le capital emprunté, qui est de 338 000 $. L'intérêt et le capital représentent un montant total de 561 221,58 $.
• Par contre, si Kemal et Anne choisissent une période d'amortissement de 20 ans, leurs paiements mensuels seront de 2 130,77 $; ce montant est supérieur à ce qu'ils ont prévu dans leur budget. Sur une période de 20 ans, ils payeront 173 384,66 $ d'intérêt, plus le capital, pour un total de 511 384,66 $. En amortissant leur hypothèque sur 20 ans, ils devront débourser environ 260 $ de plus par mois, mais ils économiseront un total de 49 836,92 $. De plus, ils auront entièrement remboursé leur hypothèque cinq ans plus tôt. Cette option paraît intéressante, mais Kemal et Anne avaient prévu ne pas débourser plus de 2 000 $ par mois pour leurs paiements hypothécaires. Ils ne sont pas sûrs d'en avoir les moyens.
• La calculatrice permet à Kemal et Anne d'examiner différents calendriers de paiement. Puisqu'ils reçoivent leur chèque de paye toutes les deux semaines, Kemal et Anne envisagent de payer aux deux semaines selon un calendrier « accéléré ». Avec ce calendrier, ils verseraient la moitié du paiement mensuel toutes les deux semaines. S'ils choisissaient une période d'amortissement de 25 ans, ils payeraient un total de 527 369,03 $. Cela leur ferait économiser 33 853 $ sur 25 ans. Voici pourquoi : grâce au calendrier accéléré, leurs paiements seraient appliqués au capital plus rapidement, et chaque année ils feraient l'équivalent d'un paiement mensuel additionnel.

Kemal et Anne comparent plusieurs options. À leur avis, s'ils contrôlent leurs dépenses, ils auront les moyens de rembourser leur hypothèque en payant aux deux semaines selon un calendrier accéléré. « On économiserait plus de 33 000 $, fait remarquer Anne à Kemal. Ça compenserait l'écart dans notre budget mensuel. » Par ailleurs, à l'échéance du terme de cinq ans, il est possible que Kemal et Anne puissent effectuer des paiements plus élevés pour rembourser leur hypothèque plus vite.

Leçons apprises par Anne et Kemal :

• On peut choisir parmi plusieurs options pour le remboursement d'une hypothèque. Les calculatrices en ligne peuvent nous aider à comprendre et à comparer l'effet des différentes options.
• Une période d'amortissement plus courte et des paiements accélérés peuvent réduire considérablement les frais d'intérêt d'une hypothèque.

Planifiez votre propre prêt hypothécaire avec la Calculatrice hypothécaire et l'Outil d'évaluation d'admissibilité à un prêt hypothécaire de l'Agence de la consommation en matière financière du Canada. Inscrivez les renseignements concernant l'hypothèque que vous avez actuellement ou celle que vous prévoyez obtenir. Faites une comparaison en modifiant plusieurs fois l'information qui est donnée.