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Comment fonctionne votre carte de crédit

De : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Une carte de crédit vous permet de payer des biens et services dans des commerces, en ligne et par téléphone. Votre limite de crédit est le montant maximum total que vous pouvez dépenser. À mesure que vous remboursez votre solde, vous avez accès à plus de crédit. C’est ce qu’on appelle le crédit renouvelable.

Types de transactions par carte de crédit et frais associés

Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour différents types de transactions.

Achats par carte de crédit

Vous pouvez utiliser votre carte de crédit pour payer des biens et des services :

C’est une bonne idée de conserver les reçus de toutes vos transactions par carte de crédit. Comparez vos reçus à votre relevé de carte de crédit pour vous assurer qu’il n’y a pas d’erreurs. Si vous trouvez une erreur, contactez le commerçant pour corriger la transaction. Le commerçant est l’entreprise qui vous a vendu les biens ou services. Si le commerçant ne corrige pas la transaction, contactez votre institution financière pour obtenir de l’aide.

Apprenez comment régler une transaction non autorisée.

Vous pouvez peut-être payer vos achats admissibles avec un plan Achetez maintenant, payez plus tard. Les fournisseurs de cartes de crédit appellent généralement cette option plan de paiements par versements égaux ou prêt à tempérament. Assurez-vous de comprendre les avantages et les inconvénients de ces types de plans.

Apprenez-en davantage sur les plans Achetez maintenant, payez plus tard.

Frais supplémentaires et rabais des commerçants

Les commerçants peuvent ajouter des frais supplémentaires à votre transaction pour l’utilisation de votre carte de crédit (sauf au Québec). Votre achat peut vous coûter jusqu’à 2,4 % de plus.

Ils doivent vous informer des frais supplémentaires avant de traiter votre paiement. Ceci vous permet d’annuler votre achat avant d’autoriser le paiement ou d’utiliser un autre mode de paiement.

Les commerçants doivent aussi indiquer clairement les frais supplémentaires :

Pour éviter les frais supplémentaires, vous pouvez :

Avance de fonds

Vous pouvez utiliser une carte de crédit pour obtenir une avance de fonds :

Il n’y a pas de période de grâce sans intérêt pour les avances de fonds. Vous commencez à payer des intérêts du moment où vous obtenez l’avance de fonds jusqu’à son remboursement complet. Le taux d’intérêt sur les avances de fonds est habituellement plus élevé que pour les achats réguliers. Par exemple, le taux d’intérêt peut être de 19 % pour un achat régulier, mais de 22 % pour une avance de fonds.

Une avance de fonds peut être une façon très coûteuse d’emprunter de l’argent. Avant d’obtenir une avance de fonds, envisagez une façon moins chère d’emprunter. Considérez un prêt personnel ou une marge de crédit. Lorsque vous utilisez des avances de fonds, essayez de rembourser votre solde le plus rapidement possible.

Frais pour les avances de fonds

Vous devrez peut-être payer des frais chaque fois que vous obtenez une avance de fonds.

Les frais peuvent être :

Certaines institutions financières établissent un montant minimum et maximum pour ces frais.

Transactions comme des transactions en argent comptant

Les institutions financières traitent souvent les types suivants de transactions comme des avances de fonds :

Comme pour une avance de fonds, vous devez payer des intérêts à compter de la date de la transaction. Les intérêts pour ces transactions sont habituellement plus élevés que pour les achats réguliers. Vous devrez peut-être aussi payer des frais chaque fois que vous faites ce type de transaction.

Vérifiez votre convention de carte de crédit ou communiquez avec votre institution financière pour savoir si votre achat est traité comme une transaction en argent comptant.

Chèques de carte de crédit

Vous pouvez utiliser des chèques de carte de crédit, qu’on appelle aussi chèques de dépannage ou chèques promotionnels, pour faire des achats comme vous le faites avec un chèque personnel. Vous pouvez aussi les utiliser pour régler des factures ou autres dettes, comme le solde impayé d’une autre carte de crédit.

Vous devez payer des intérêts à compter de la date où vous utilisez le chèque. Le taux d’intérêt à payer lorsque vous utilisez un chèque de carte de crédit est habituellement plus élevé que pour les achats réguliers.

Les institutions financières lient les chèques de carte de crédit à votre compte de carte de crédit. Si vous les utilisez pour acheter des biens ou services, le montant de chaque achat apparaîtra sur votre relevé de carte de crédit.

Si vous ne voulez pas utiliser les chèques de carte de crédit, découpez-les avant de les jeter. Cela aidera à éviter la fraude. Demandez à votre émetteur de carte de crédit de cesser de vous envoyer des chèques de carte de crédit.

Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous utilisez des chèques de carte de crédit.

Transferts de solde

Un transfert de solde signifie de transférer le solde d’une ancienne carte de crédit vers une nouvelle. Cette nouvelle carte a généralement un taux plus bas, ce qui vous permet d'économiser de l'argent sur le paiement des intérêts. Règle générale, vous devez payer des frais pour transférer un solde d’une carte à une autre. Les frais pour un transfert de solde sont habituellement un pourcentage du montant que vous transférez.

Supposons que vous transférez un solde de 1 000 $ vers une carte de crédit avec frais de transfert de solde de 3 %. Les frais de transfert de solde seraient de 30 $. N’oubliez pas que vous devez quand même payer des intérêts sur le solde transféré.

Avant de transférer un solde, assurez-vous de lire attentivement les conditions de votre convention de carte de crédit. Règle générale, les promotions s’appliquent seulement pour une période précise. Communiquez avec votre institution financière pour toute information que vous ne comprenez pas.

Limite de crédit

Votre limite de crédit est le montant maximum que vous pouvez dépenser sur votre carte de crédit. Les émetteurs de cartes de crédit fixent votre limite lorsque vous obtenez votre carte de crédit. Vous pouvez leur demander de la réduire ou de l’augmenter.

L’émetteur de votre carte de crédit doit obtenir votre autorisation écrite ou verbale avant d’augmenter votre limite de crédit. C’est ce qu’on appelle obtenir votre consentement exprès. Si vous donnez votre consentement exprès, l’émetteur de votre carte de crédit doit confirmer le changement par écrit. Il doit le faire au plus tard dans votre prochain relevé de carte de crédit.

Apprenez-en davantage sur le consentement exprès pour des produits et services financiers.

Frais de dépassement de limite

C’est votre responsabilité de vérifier votre solde et de respecter votre limite de crédit. Si vous dépassez votre limite de crédit, vous devrez peut-être payer des frais de dépassement de limite.

Les institutions financières sous réglementation fédérale ne peuvent pas vous imposer des frais de dépassement de limite dans certaines situations. Par exemple, si un commerçant met une retenue temporaire sur votre carte de crédit qui dépasse votre limite de crédit.

Supposons qu’il vous reste 90 $ avant d’atteindre votre limite de crédit. Vous achetez de l’essence avec votre carte de crédit. La station-service met une retenue temporaire de 100 $ sur votre carte jusqu’à ce que vous payiez après avoir fait le plein. Votre plein d’essence vous coûte 20 $. Dans ce cas, l’institution financière ne peut pas facturer de frais de dépassement de limite.

Si votre solde est souvent près de votre limite, demandez à votre institution financière d’augmenter cette limite. Vous pouvez également demander à votre institution financière d’arrêter toute transaction qui va dépasser votre limite. Certaines transactions de faible valeur pourraient quand même être acceptées. Les institutions financières n’offrent pas toutes ce service.

Lisez les conditions de votre convention de carte de crédit pour voir si les transactions dépassant votre limite seront acceptées. Vérifiez s’il y a des frais dans ce cas. Communiquez avec votre institution financière pour toute information que vous ne comprenez pas.

Recevoir des alertes électroniques de votre institution financière

Votre institution financière peut vous envoyer une alerte électronique lorsque le crédit disponible sur votre carte de crédit est inférieur à un certain montant.

Ces alertes peuvent vous aider à gérer vos finances au quotidien et à éviter des frais.

Apprenez-en davantage sur ces alertes électroniques.

Comment les intérêts s’appliquent à votre carte de crédit

Vous payerez des intérêts si vous ne payez pas votre solde de carte de crédit en entier à la date d’échéance. Vous continuerez de payer des intérêts jusqu’au remboursement complet de votre solde.

Les taux d’intérêt varient selon l’institution financière et le type de transaction. Par exemple, vous pouvez payer un taux d’intérêt de 19 % pour les achats ordinaires. Vous pouvez payer un taux d’intérêt de 22 % pour les avances de fonds ou les transactions comme des transactions en argent comptant. Les taux pour les cartes de crédit spécialisées et de celles des commerçants peuvent être plus élevés.

Les émetteurs de cartes de crédit sous réglementation fédérale peuvent choisir comment ils portent vos paiements à votre solde.

Apprenez comment les paiements sont portés à votre solde.

Votre relevé de carte de crédit et votre convention de carte de crédit doivent indiquer clairement les taux d’intérêt que vous devez payer.

Apprenez-en davantage sur vos droits lorsque vous obtenez une carte de crédit.

Période de grâce sans intérêt

Les émetteurs de carte de crédit vous accordent une période de grâce pour payer les achats du mois précédent sans intérêt. La période de grâce commence le dernier jour de votre période de facturation. Vous pouvez trouver votre période de facturation sur votre relevé de carte de crédit. La période de grâce ne s’applique pas aux :

Les institutions financières sous réglementation fédérale doivent accorder une période de grâce d’au moins 21 jours.

Par exemple, supposons que vous achetez un téléphone intelligent avec votre carte de crédit le 15 janvier. Le 1er février, vous recevez votre relevé de carte de crédit pour janvier dans lequel l’achat du téléphone intelligent vous est facturé. Une période de grâce de 21 jours sans intérêt s’applique aux achats effectués en janvier. Vous avez jusqu’au 21 février pour régler l’achat de votre téléphone intelligent et les autres achats pour ne pas payer d’intérêts.

Augmentations du taux d’intérêt

Si vous ne faites pas les paiements mensuels minimums requis à la date d’échéance, votre taux d’intérêt pourrait augmenter. Les hausses du taux d’intérêt peuvent varier selon le type de carte de crédit et l’émetteur de carte. L’augmentation peut être temporaire ou permanente.

Si vous manquez un paiement, vous pourriez perdre votre taux d’intérêt promotionnel. Votre taux d’intérêt pourrait augmenter aussi. Demandez à l’émetteur de votre carte de crédit de combien le taux va augmenter. Vous pouvez également trouver cette information dans votre convention de crédit ou dans l’encadré informatif de la demande de carte de crédit.

Les institutions financières sous réglementation fédérale doivent vous aviser avant l’entrée en vigueur d’une augmentation de taux d’intérêt.

Autres frais de cartes de crédit

Les frais et les pénalités varient selon le type de transaction par carte de crédit et l’institution financière. Lisez votre convention de carte de crédit attentivement. Communiquez avec votre institution financière pour toute information que vous ne comprenez pas.

Frais de réimpression

Votre institution financière peut vous imposer des frais si vous demandez des copies de certains documents, comme des :

Pour savoir si vous devez payer des frais de réimpression, vérifiez votre convention de carte de crédit ou communiquez avec votre institution financière.

Vous pouvez peut-être éviter ces frais en consultant vos relevés de carte de crédit en ligne. Règle générale, les institutions financières permettent l’accès en ligne aux relevés des 12 derniers mois. Pour utiliser ce service, vous devez vous y inscrire sur le site Web de votre institution financière.

Frais pour paiement refusé

Votre institution financière peut vous imposer des frais pour traiter un paiement qui est refusé ou qui rebondit.

Ces frais s’appliquent si vous :

Frais pour compte inactif

Certaines institutions financières imposent des frais pour compte inactif si vous n’utilisez pas votre carte de crédit pendant une longue période. L’institution financière peut même fermer votre compte si votre carte n’est pas utilisée pendant un an. Si vous n’avez plus besoin de votre carte de crédit, communiquez avec votre institution financière pour l’annuler.

Apprenez comment annuler votre carte de crédit.

Pour conserver ou améliorer votre cote de crédit, pensez à garder ouvert un compte avec une faible limite de crédit. Gardez seulement ce dont vous avez besoin et vous êtes capable de gérer de manière responsable.

Utiliser votre carte de crédit à l’étranger

Quand vous utilisez votre carte de crédit à l’extérieur du Canada, votre institution financière applique :

Frais de conversion de devises étrangères

Les institutions financières calculent les frais de conversion de devises étrangères de différentes façons. Elles convertissent certaines transactions directement en dollars canadiens. Elles peuvent convertir certaines transactions en dollars américains et ensuite en dollars canadiens. Elles appliquent les frais de conversion de devises étrangères après avoir converti le montant de l’achat en dollars canadiens.

Exemple : calcul des frais de conversion de devises étrangères

Supposons que vous faites un achat de 1 000 € avec votre carte de crédit. Le taux de change est de 1,45 pour convertir des euros directement en dollars canadiens. Votre convention de carte de crédit indique des frais de conversion de 2,5 %.

Tableau 1 : Exemple de calcul des frais de conversion des devises étrangères
Étapes pour calculer les frais de conversion Exemple
Étape 1 : Convertissez votre achat en dollars canadiens 1 000 € × 1,45 = 1 450 $
Étape 2 : Multipliez le montant de votre achat en dollars canadiens par le taux de conversion 1 450 $ x 2,5 % = 36,25 $
Étape 3 : Ajoutez les frais de conversion au montant total de votre achat 1 450 $ + 36,25 $ = 1 486,25 $

Le montant total de votre achat est de 1 486,25 $ en dollars canadiens. Lisez les conditions de votre convention de carte de crédit pour connaître l’ensemble des frais de conversion de devises étrangères. Communiquez avec votre institution financière pour toute information que vous ne comprenez pas.

Frais pour avance de fonds en devises étrangères

Les frais pour une avance de fonds à l’extérieur du Canada sont habituellement plus élevés que pour une avance de fonds au Canada. Des frais de conversion de devises étrangères peuvent également s’appliquer à une avance de fonds en devises étrangères. Vous devez payer des frais d’intérêt à compter de la date du retrait jusqu’au remboursement complet du montant.

Retourner des articles achetés à l’extérieur du Canada

Si vous retournez des articles achetés à l’étranger, le montant du remboursement indiqué sur votre relevé peut être différent du montant de l’achat. Cela s’explique par le fait que le taux de change varie d’un jour à l’autre. Il peut être différent à la date où le remboursement est fait.

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