Bulletin de la littératie financière – juillet 2024

Gérer votre prêt hypothécaire lors de périodes difficiles

Mot de l’ACFC

Nous sommes en juillet et l’été bat son plein! Nous espérons qu’au cours des deux prochains mois, vous aurez l’occasion de prendre votre temps et de vous détendre avec votre famille et vos amis. Cela dit, si vous êtes parmi les dizaines de milliers de Canadiens qui achètent ou vendent une maison ou renouvellent leur prêt hypothécaire au cours de l’été, il se peut que vous n’ayez pas le temps de vous reposer. Acquérir une propriété peut être un parcours du combattant. Il se peut que vous vous sentiez dépassé par le large éventail de produits hypothécaires et leur complexité.

C’est pourquoi nous avons choisi « Gérer votre prêt hypothécaire lors de périodes difficiles » comme thème de ce numéro. Notre objectif est de vous fournir des renseignements et des outils qui vous aideront à trouver le bon produit hypothécaire pour vous, que vous soyez acheteur d’une première propriété, renouveliez votre prêt hypothécaire ou ayez du mal à effectuer vos paiements.

Prendre de bonnes décisions hypothécaires ne se résume pas à trouver le taux d’intérêt le plus bas sur le marché. Les prêts hypothécaires comprennent de nombreuses options et caractéristiques dont vous devez tenir compte avant de signer sur la ligne pointillée. Répondez à notre jeu-questionnaire pour savoir si vous connaissez bien les différentes options hypothécaires qui s’offrent à vous.

Selon la Société canadienne d’hypothèques et de logement, 2,2 millions de Canadiens renouvelleront leur prêt hypothécaire en 2024 et 2025, à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés que par le passé. Vous êtes peut-être l’un d’eux, et vos besoins et votre situation ont peut-être changé depuis que vous avez choisi votre prêt hypothécaire au départ. N’oubliez pas que différentes options s’offrent à vous lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire. Lisez nos 5 conseils à suivre dès maintenant pour obtenir un prêt hypothécaire qui répond à vos besoins lors de votre renouvellement.

Si vous souhaitez apporter des modifications à votre contrat hypothécaire et que votre renouvellement n’est pas prévu pour bientôt, lisez notre article sur ce dont il faut tenir compte avant de résilier un contrat hypothécaire. Il vous aidera à évaluer les coûts, les limites, les risques et les avantages liés à la négociation d’un nouveau contrat hypothécaire ou à un changement de prêteur.

Nous remercions chaleureusement nos collaborateurs qui nous font profiter de leurs connaissances et leur expertise afin de vous permettre de mieux gérer votre prêt hypothécaire lors de périodes difficiles. Le Bureau du surintendant des institutions financières vous explique tout ce qu’il faut savoir sur la vérification de votre admissibilité à un prêt hypothécaire, parfois appelée « test de résistance ». Credit Canada passe en revue les avantages et les inconvénients de l’option de consolider toutes vos dettes dans votre prêt hypothécaire. Professionnels hypothécaires du Canada (PHC) décrit comment un professionnel hypothécaire agréé peut vous aider à naviguer parmi les prêteurs et les produits hypothécaires afin de vous permettre de trouver ceux qui vous conviennent le mieux. Et si vous cherchez de l’aide pour acheter ou vendre une maison, L’Association canadienne de l’immeuble explique quels sont les avantages de faire affaire avec un agent immobilier détenant le titre de REALTOR®.

Aidez-nous à passer le mot au sujet du Bulletin de la littératie financière et diffusez-le à votre entourage. Suivez-nous sur Facebook, X (anciennement Twitter) Instagram, YouTube et LinkedIn.

Profitez bien de votre été et bonne lecture!

Jeu-questionnaire : Mettez à l’épreuve vos connaissances sur les options hypothécaires

Par : Agence de la consommation en matière financière du Canada

L’achat d’une maison est l’un des engagements financiers les plus importants que vous allez prendre de toute votre vie. Lorsque vous magasinez un prêt hypothécaire, votre prêteur ou courtier hypothécaire va vous offrir différentes options. Comprendre ces options et les coûts et avantages qui y sont associés vous aidera à choisir le prêt hypothécaire qui convient le mieux à vos besoins.

Connaissez-vous bien les différentes options hypothécaires qui s’offrent à vous?

1. Votre terme hypothécaire détermine :

1. le temps qu’il vous faut pour rembourser votre prêt hypothécaire au complet
2. la période pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur
3. le temps qu’il vous faut pour payer les intérêts
4. toutes ces réponses

2. Les différentes options de taux d’intérêt que votre prêteur peut vous offrir comprennent :

1. un taux d’intérêt fixe
2. un taux d’intérêt variable avec des paiements variables
3. un taux d’intérêt variable avec des paiements fixes
4. un taux d’intérêt hybride
5. toutes ces réponses

3. Un taux d’intérêt variable avec des paiements fixes peut être une option hypothécaire plus risquée que vous ne le pensez, parce que :

1. Vous ne pouvez pas prédire ce que sera le taux d’intérêt
2. Vous ne pouvez pas modifier le montant de vos paiements
3. En cas de hausse des taux d’intérêt, vous pourriez vous retrouver dans une situation où aucune part de votre paiement n’est appliquée au remboursement du capital
4. Toutes ces réponses

4. Un privilège pour remboursement anticipé est une condition de votre prêt hypothécaire qui» :

1. vous permet d’augmenter vos paiements réguliers d’un certain pourcentage
2. précise le montant minimum et le montant maximum des remboursements anticipés que vous êtes autorisé à faire avant la fin de votre terme
3. précise le montant que vous pouvez rembourser sur votre prêt hypothécaire, en plus de vos paiements réguliers, sans avoir à payer de pénalité
4. varie d’un prêteur à l’autre
5. toutes ces réponses

5. Un prêt hypothécaire ouvert est une option hypothécaire souple que vous voudrez peut-être envisager si :

1. vous pensez vouloir vendre votre maison avant la fin du terme de votre prêt hypothécaire
2. vous pensez avoir assez d’argent pour rembourser votre prêt hypothécaire au complet avant la fin du terme
3. vous pensez vouloir rembourser plus d’argent que ce qui est autorisé par votre privilège de remboursement anticipé
4. toutes ces réponses

5 conseils à suivre dès maintenant pour obtenir un prêt hypothécaire qui répond à vos besoins lors de votre renouvellement

Par : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Vous êtes peut-être l’un des millions de Canadiens qui renouvelleront leur prêt hypothécaire au cours de la prochaine année dans un contexte de hausse considérable des taux d’intérêt. Si c’est votre cas, il s’agit d’un bon moment pour réévaluer vos besoins hypothécaires et vous assurer que vous avez un produit hypothécaire qui vous convient. Il est important de ne pas oublier que différentes options s’offrent à vous lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire. Voici 5 conseils à suivre dès maintenant pour obtenir un prêt hypothécaire qui répond à vos besoins lors de votre renouvellement.

Conseil 1 : Réévaluer vos besoins hypothécaires

Avant de renouveler votre prêt hypothécaire, prenez le temps de réévaluer vos besoins hypothécaires et de vous assurer que vous avez le bon produit.

Les questions suivantes vous aideront à trouver le prêt hypothécaire qui vous convient :

• Votre budget vous permet-il d’augmenter vos paiements pour rembourser votre prêt plus vite et épargner en frais d’intérêt?
• Voulez-vous modifier la fréquence de vos paiements?
• Croyez-vous être en mesure de faire des remboursements additionnels?
• Êtes-vous satisfait des services de votre prêteur actuel?
• Voulez-vous augmenter le montant de votre prêt hypothécaire pour consolider des dettes qui ont des taux d’intérêt plus élevés?
• Avez-vous encore besoin d’une assurance vie, maladies graves, invalidité ou emploi facultative?

Si votre prêteur est une banque sous réglementation fédérale, il doit vous offrir et vous vendre des produits et services qui vous conviennent compte tenu de votre situation, notamment de vos besoins financiers. Il doit également vous aviser s’il a évalué qu’un produit ou un service ne vous convient pas. Prenez le temps de décrire votre situation financière pour vous assurer d’obtenir le bon produit. N’hésitez pas à poser des questions et assurez-vous de bien comprendre le prêt hypothécaire que vous avez ou que vous voulez.

Conseil 2 : Magasiner

Vous n’êtes pas obligé de renouveler votre hypothèque avec le même prêteur. Vous pouvez choisir de faire affaire avec un autre prêteur si ses conditions répondent mieux à vos besoins. Commencez à magasiner quelques mois avant la fin de votre terme. Communiquez avec différents prêteurs et courtiers pour vérifier s’ils offrent des options hypothécaires qui répondent mieux à vos besoins. N’attendez pas de recevoir la lettre de renouvellement de votre prêteur.

Utilisez gratuitement la Calculatrice hypothécaire de l’ACFC pour voir quels pourraient être vos paiements avec un prêteur différent.

Conseil 3 : Négocier un meilleur taux d’intérêt

Négociez avec votre prêteur actuel. Vous pourriez être admissible à un taux d’intérêt inférieur à celui indiqué dans votre lettre de renouvellement. Parlez à votre prêteur des offres que vous avez reçues d’autres institutions financières ou courtiers hypothécaires. Vous pourriez devoir montrer les offres que vous avez reçues à titre de preuve. Assurez-vous d’avoir ces informations en main.

Si vous n’agissez pas, votre prêt hypothécaire pourrait se renouveler automatiquement pour un autre terme, ce qui signifie que vous pourriez ne pas obtenir le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions. Si votre prêteur prévoit renouveler automatiquement votre prêt hypothécaire en l’absence de réponse de votre part, cela est indiqué dans l’avis de renouvellement.

Apprenez-en plus au sujet de l’intérêt des prêts hypothécaires.

Conseil 4 : Changer de prêteur

Vous pouvez décider de transférer votre prêt hypothécaire actuel à un autre prêteur, pour le même montant. Si c’est le cas, le nouveau prêteur doit approuver votre demande de prêt hypothécaire. Les critères qu’utilise le nouveau prêteur pour décider si vous êtes admissible à un prêt peuvent être différents de ceux de votre prêteur initial.

Assurez-vous de savoir quels sont les frais à payer pour changer de prêteur, par exemple :

• les frais liés à l’établissement d’un prêt avec le nouveau prêteur, comme les frais de quittance, d’enregistrement, de transfert ou de cession;
• les frais d’évaluation pour confirmer la valeur de votre propriété (au besoin);
• d’autres frais administratifs.

Demandez à votre nouveau prêteur s’il accepte de payer une partie ou la totalité des frais liés au changement.

Vous pourriez devoir payer une nouvelle prime d’assurance hypothécaire lorsque vous changez de prêteur.

Vous pourriez devoir payer des frais si une hypothèque subsidiaire est enregistrée sur votre propriété.

Renseignez-vous au sujet des hypothèques subsidiaires.

Conseil 5 : Vous informer au sujet des mesures d’allègement hypothécaire qui s’offrent à vous

L’ACFC s’attend à ce que les institutions financières sous réglementation fédérale vous viennent en aide si vous avez du mal à rembourser votre prêt hypothécaire en raison de circonstances exceptionnelles. L’Agence s’attend à ce que votre banque, au moment du renouvellement de votre prêt hypothécaire, si vous êtes à risque de vous retrouver en situation de défaillance hypothécaire :

• s’assure que les modalités de renouvellement vous conviennent, compte tenu de votre situation, notamment de vos besoins financiers;
• ne vous offre pas un taux d’intérêt moins avantageux lorsque vous êtes incapable :
  • de modifier votre convention de crédit hypothécaire actuelle;
  • de vous qualifier auprès d’autres prêteurs hypothécaires.

Apprenez-en davantage au sujet du remboursement de votre prêt hypothécaire lorsque vous éprouvez des difficultés financières.

Ce dont il faut tenir compte avant de résilier un contrat hypothécaire

Par : Agence de la consommation en matière financière du Canada

De nombreuses raisons peuvent faire en sorte que vous vous retrouviez avec un contrat hypothécaire qui ne vous convient plus, par exemple :

• les taux d’intérêt ont baissé;
• votre situation financière a changé;
• vous voulez acheter une nouvelle propriété et prévoyez déménager;
• votre situation familiale a changé;
• votre propriété ne répond plus à vos besoins.

Si vous voulez apporter des changements à votre contrat hypothécaire avant la fin de votre terme, vous pouvez le renégocier. C’est ce qu’on appelle aussi une résiliation de contrat hypothécaire.

Coût de résiliation de votre contrat hypothécaire

Le coût de résiliation d’un prêt hypothécaire ouvert ne sera pas le même que celui d’un prêt hypothécaire fermé. Un prêt hypothécaire ouvert vous permet de résilier votre contrat sans payer de pénalité pour remboursement anticipé.

Si vous avez un prêt hypothécaire fermé et résiliez votre contrat, vous devez généralement payer une pénalité pour remboursement anticipé. Cette pénalité peut vous coûter des milliers de dollars.

Renseignez-vous au sujet des modalités des prêts hypothécaires ouverts et des prêts hypothécaires fermés.

Avant de résilier votre contrat hypothécaire, renseignez-vous pour savoir si vous devrez payer :

• une pénalité pour remboursement anticipé, et le montant que vous devrez payer le cas échéant;
• des frais administratifs;
• des frais d’évaluation;
• des frais de réinvestissement;
• des frais de quittance pour le prêt hypothécaire en cours et d’enregistrement pour le nouveau prêt hypothécaire.

Résilier votre contrat hypothécaire pour changer de prêteur

Vous pouvez décider de changer de prêteur parce qu’on vous offre un meilleur taux d’intérêt ailleurs. Si vous avez un prêt hypothécaire assuré, vous n’avez pas à passer un « test de résistance » si vous changez de prêteur lorsque vous renouvelez votre prêt hypothécaire. (Un test de résistance est un moyen de prouver au prêteur que vous pouvez vous permettre d’effectuer des paiements à un taux d’intérêt admissible. Ce taux est généralement plus élevé que le taux réellement indiqué dans votre contrat hypothécaire.)

Avant de résilier votre contrat hypothécaire, assurez-vous que vous allez vraiment épargner de l’argent après avoir inclus tous les frais. Comparez les coûts et les avantages de la résiliation de votre contrat hypothécaire avec vos autres options comme :

• l’option de taux mixte avec prolongation de votre prêteur actuel;
• l’option de conserver votre contrat hypothécaire actuel et de négocier un taux d’intérêt plus bas lors du renouvellement de votre prêt hypothécaire.

Renseignez-vous sur l’option de taux mixte avec prolongation.

Sachez que vous devrez généralement payer des frais liés à l’établissement d’un prêt hypothécaire avec un nouveau prêteur. Votre prêteur pourrait être prêt à payer une partie ou la totalité de ces frais. Si tel est le cas, le coût associé à la renégociation de votre prêt hypothécaire avec un autre prêteur sera moins important.

Communiquez avec votre institution financière pour calculer les coûts associés aux différentes options qui s’offrent à vous.

Apprenez-en davantage au sujet de la résiliation d’un contrat hypothécaire.

Apprenez comment choisir une institution financière.

Comment résoudre un problème avec votre banque

Par : Agence de la consommation en matière financière du Canada

Si vous avez un problème avec une institution financière sous réglementation fédérale, vous avez le droit de déposer une plainte. Vous pouvez le faire en suivant le processus de traitement des plaintes de votre institution. Vous pouvez notamment déposer une plainte à propos du produit et des services hypothécaires que vous avez reçus.

Apprenez-en davantage à propos des hypothèques et de vos droits connexes.

Les institutions financières sous réglementation fédérale sont tenues d’avoir un processus de traitement des plaintes en place.

Utilisez l’outil de recherche de processus de traitement des plaintes pour vous renseigner sur le processus de votre banque.

Si votre banque ne règle pas votre plainte à votre satisfaction, vous avez le droit de transmettre votre plainte à un organisme externe de traitement des plaintes.

Téléchargez le processus étape par étape pour transmettre une plainte déposée au préalable à votre banque à un organisme externe de traitement des plaintes.

Quelques mots de nos collaborateurs

Vous qualifier pour un prêt hypothécaire

Par : Bureau du surintendant des institutions financières

Lorsqu’un emprunteur demande un prêt hypothécaire, son admissibilité doit être vérifiée à l’aide d’un taux d’intérêt supérieur au taux réel convenu avec son prêteur. C’est le taux admissible minimal (TAM), parfois appelé « test de résistance ».

Qu’est-ce que le TAM?

Au moment de la demande d’un nouveau prêt hypothécaire, l’admissibilité de l’emprunteur doit être vérifiée en fonction du plus élevé des taux d’intérêt suivants :

• 2 % de plus que le taux réel convenu entre l’emprunteur et le prêteur;
• au moins 5,25 %.

De plus, lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 % de la valeur de la propriété, le prêteur est tenu par la loi d’assurer le prêt auprès d’un assureur hypothécaire.

Renouvellement de prêt hypothécaire

Lorsque le moment est venu de renouveler son prêt, l’emprunteur est libre de comparer les offres et de procéder au renouvellement avec le même prêteur ou un autre prêteur :

• S’il renouvelle son prêt avec le même prêteur, le TAM n’est pas utilisé. Le prêteur a déjà évalué la capacité de l’emprunteur à rembourser le prêt à long terme.
• Si l’emprunteur transfère son prêt hypothécaire à un autre prêteur, le TAM est appliqué de nouveau. Chaque prêteur est disposé à accepter un certain niveau de risque (c’est ce qu’on appelle la « propension à prendre des risques »). Nous nous attendons à ce que les prêteurs évaluent chaque nouveau prêt en fonction de leur propre propension à prendre des risques.
• Il existe des exceptions, par exemple, lorsqu’un emprunteur transfère son prêt hypothécaire assuré à un nouveau prêteur. Dans ce cas, l’emprunteur a déjà été évalué en fonction de la propension à prendre des risques de l’assureur hypothécaire. Le risque de crédit de l’emprunteur n’est pas transféré au nouveau prêteur. Il a plutôt déjà été transféré à l’assureur hypothécaire pour toute la durée du prêt.

En ce qui concerne les prêts hypothécaires, il est important que l’emprunteur puisse démontrer son admissibilité à l’aide du TAM, que l’économie soit prospère ou précaire. Malgré les récentes hausses des taux d’intérêt et l’augmentation du coût de la vie, la plupart des Canadiens étaient capables de continuer à payer leur prêt hypothécaire. Bien qu’en augmentation, les taux de défaillance restent faibles par rapport aux niveaux historiques.

Établissement du TAM

Afin de garantir que le TAM est au bon niveau en fonction du marché financier actuel, nous l’examinons chaque année. Pour ce faire, nous recueillons une foule de renseignements :

• Nous évaluons les données recueillies dans l’exercice de notre rôle de surveillance des banques.
• Nous étudions les statistiques qui nous indiquent les chocs financiers auxquels les Canadiens sont susceptibles de faire face, comme les niveaux d’endettement des ménages et les prix des maisons.
• Nous consultons le ministère des Finances et la Banque du Canada.

Rôle du Bureau du surintendant des institutions financières

Le TAM favorise également le bon fonctionnement du système financier. Les prêts hypothécaires représentent une grande partie des prêts accordés par les banques. Si les emprunteurs n’arrivent pas à rembourser leurs prêts, cela peut nuire à l’ensemble du système.

Notre travail touche de nombreux domaines. Nous surveillons plus de 400 institutions financières et 1 200 régimes de retraite. Nous réglementons et surveillons les prêteurs et les assureurs pour veiller à ce qu’ils gèrent toute une gamme de risques auxquels ils font face, notamment le risque de perte financière. Des institutions solides contribuent à soutenir une économie robuste.

Apprenez-en plus sur les risques que présentent les prêts hypothécaires.

Apprenez-en plus sur le Bureau du surintendant des institutions financières.

Ce que vous devez savoir au sujet de l’option de consolider vos dettes dans votre prêt hypothécaire

Par : Credit Canada

Si vous êtes accablés par de multiples dettes et des taux d’intérêt élevés, consolider vos dettes dans votre prêt hypothécaire peut vous sembler être une solution pour alléger ce fardeau. Cependant, il est essentiel de comprendre le processus et ses conséquences avant de prendre une décision.

La consolidation de dettes consiste à regrouper plusieurs sources de dettes dans un même compte. Consolider des dettes dans un prêt hypothécaire signifie souvent de rassembler des dettes à taux d’intérêt élevé (cartes de crédit, prêts sur salaire et autres soldes non hypothécaires) dans un nouveau prêt hypothécaire assorti d’un nouveau taux d’intérêt plus bas.

La consolidation hypothécaire peut offrir de nombreux avantages, ce qui peut comprendre des taux d’intérêt plus bas, des paiements simplifiés et plus de liquidités. Cette solution pourrait vous permettre d’économiser de l’argent et de gérer vos finances plus efficacement. Mais elle comporte aussi des inconvénients, comme le risque d’épuiser la valeur nette de votre maison et celui de vous endetter davantage.

Si vous envisagez de consolider vos dettes dans votre prêt hypothécaire, voici les étapes à suivre :

1. Évaluer votre situation financière : Commencez par estimer le montant de vos dettes et la valeur nette de votre propriété. Comprendre votre situation financière vous aidera à déterminer si la consolidation hypothécaire est le bon choix pour vous.
2. Effectuer une recherche sur les produits hypothécaires : Explorez différentes options hypothécaires pour trouver celle qui répond le mieux à vos besoins, en tenant compte de facteurs comme les taux d’intérêt et les modalités de remboursement. Prenez le temps de comparer les offres des différents prêteurs. D’autres solutions comme une marge de crédit hypothécaire ou un prêt de consolidation de dettes peuvent aussi être des options viables.
3. Consulter un conseiller hypothécaire : Si vous ne savez pas quel produit vous convient le mieux ou si vous souhaitez obtenir des conseils sur la consolidation de dettes, consultez un conseiller hypothécaire ou un professionnel financier pour obtenir des renseignements utiles qui sont adaptés à votre situation.
4. Demander un nouveau prêt hypothécaire ou un refinancement : Suivez attentivement les instructions du prêteur et fournissez tous les documents nécessaires dans le cadre du processus de demande. Attendez-vous à ce que vos antécédents financiers soient examinés en profondeur.
5. Utiliser judicieusement les nouveaux fonds : Après avoir consolidé vos dettes, utilisez l’argent de manière stratégique. Envisagez de bâtir un fonds d’urgence, d’investir dans l’épargne-retraite ou de vous attaquer à toute dette qui n’a pas été consolidée dans votre prêt.

En fin de compte, la meilleure stratégie d’allégement des dettes dépend de votre propre situation financière. Si vous avez besoin de conseils et de soutien pour établir un budget, rembourser vos dettes ou obtenir d’autres renseignements sur le crédit, Credit Canada offre gratuitement des services de conseils en crédit de conseillers en crédit accrédités afin de vous aider à explorer diverses solutions à l’endettement.

Communiquez avec l’un des conseillers en crédit travaillant pour notre organisme à but non lucratif (page en anglais seulement) aujourd’hui.

Trouvez votre courtier : réalisez votre rêve de devenir propriétaire

Par : Professionnels hypothécaires du Canada

Acheter une maison peut être un processus stressant qui peut sembler insurmontable, mais cela ne doit pas l’être. Avec un professionnel hypothécaire, vous bénéficiez de conseils financiers personnalisés d’un expert de l’industrie et accédez à un vaste réseau de prêteurs qui vous proposent une variété d’options pour trouver la solution la mieux adaptée à vos besoins financiers. Professionnels hypothécaires du Canada (PHC) est un organisme qui représente plus de 15 000 membres à l’échelle nationale, ce qui en fait le plus grand réseau de professionnels hypothécaires. Nous sommes composés de courtiers et d’agents hypothécaires, de banques, de prêteurs, d’assureurs et de prestataires de services. Notre mandat est de transformer le rêve de devenir propriétaire en réalité. C’est pourquoi nous avons lancé notre campagne nationale multilingue « Trouvez votre courtier » pour permettre aux acheteurs de trouver plus facilement un courtier dans leur région.

Obtenir un prêt hypothécaire ne consiste pas seulement à trouver un taux d’intérêt bas; il s’agit de naviguer dans un paysage financier complexe. Les professionnels hypothécaires suivent une formation rigoureuse pour obtenir un permis d’exercer dans le domaine hypothécaire, ce qui leur permet de comprendre les subtilités des contrats hypothécaires et leurs incidences pour les propriétaires. Leur objectif n’est pas seulement de proposer des options de prêt compétitives, mais aussi de protéger les consommateurs contre les pratiques abusives.

En choisissant un professionnel hypothécaire agréé, les acheteurs ont accès à des conseils financiers personnalisés qui leur sont prodigués avec transparence tout au long du processus, ce qui leur permet de prendre des décisions éclairées dans leur intérêt et en conformité avec leurs objectifs financiers. Un professionnel hypothécaire sert de guide personnalisé, expliquant les subtilités des différents produits hypothécaires et ce que signifient les différentes conditions. Les professionnels hypothécaires prennent le temps de comprendre vos objectifs financiers, votre historique de crédit et votre mode de vie. Cette approche personnalisée crée un chemin sans embûches vers la propriété grâce à l’éducation, et vous aide à trouver les meilleurs taux et produits hypothécaires compte tenu de votre situation, notamment de vos besoins financiers.

L’un des avantages de faire appel à un professionnel hypothécaire est sa compréhension approfondie du marché hypothécaire qui lui permet d’offrir des conseils inestimables sur les produits et les prêteurs hypothécaires. Contrairement aux agents de prêts des banques, qui peuvent offrir uniquement les produits de leur propre institution, les professionnels hypothécaires ont accès à une vaste gamme de prêts de divers prêteurs. Ils effectuent les recherches, les comparaisons et les négociations pour vous, vous faisant gagner du temps et vous permettant d’obtenir la meilleure solution possible. Cette approche personnalisée peut vous faire économiser beaucoup d’argent au cours de la durée de votre prêt.

Obtenir un prêt hypothécaire peut être un processus laborieux nécessitant beaucoup de paperasse et de coordination avec diverses parties. Les professionnels hypothécaires vous aident avec tous les documents dont vous avez besoin et peuvent les recueillir en votre nom, en gérant les détails logistiques et en assurant la liaison avec les prêteurs, les avocats et les agents immobiliers. Cela vous fait gagner un temps précieux et peut atténuer le stress associé aux demandes de prêt hypothécaire.

Les professionnels hypothécaires ne sont pas seulement là pour vous aider au début du processus lié à l’obtention d’un prêt; ils sont également présents lorsque votre prêt hypothécaire doit être renouvelé, vous offrant la même expérience exceptionnelle et personnalisée tout au long de votre parcours hypothécaire.

Quarante-cinq pour cent des premiers acheteurs de propriété au Canada choisissent un professionnel hypothécaire pour obtenir leur prêt hypothécaire. Les professionnels hypothécaires simplifient le processus d’achat d’une propriété en vous faisant profiter de leur expertise et en vous faisant épargner du temps (et fort possiblement de l’argent), et ce, en vous guidant tout au long de votre parcours hypothécaire.

Que vous soyez un premier acheteur ou un investisseur immobilier chevronné, PHC est fière d’être l’industrie qui offre le choix aux consommateurs lorsqu’ils prennent la décision financière la plus importante de leur vie. Pour obtenir la maison de vos rêves, assurez-vous d’utiliser « Trouvez votre courtier » pour tous vos besoins hypothécaires.

La désignation REALTOR® fait toute la différence

Par : L’Association canadienne de l’immobilier

La plupart des Canadiens savent que lorsque vient le temps d’acheter ou de vendre une propriété, il est beaucoup plus facile d’avoir un spécialiste à ses côtés. Mais comment choisir? Quelle est la différence entre les courtiers ou agents immobiliers détenteurs du titre REALTOR® et les autres? Voici ce que vous devez savoir.

Qu’est-ce qu’un courtier ou agent immobilier détenteur du titre REALTOR®?

« Le titre REALTOR® est plus qu’un titre, c’est un privilège », affirme Rob Reynar, directeur, Développement du secteur, à L’Association canadienne de l’immobilier (ACI). « Il signifie que vous êtes membre de l’ACI par l’intermédiaire d’une chambre immobilière locale ou d’une association provinciale, et représente une norme de pratique basée sur le Code de conduite des membres de l’ACI. Une fois que vous avez obtenu un permis de courtage immobilier, vous devez respecter les normes établies par les organismes de réglementation des différentes provinces. Mais le Code de conduite des membres de l’ACI va au-delà de ces normes : il touche à des aspects tels que les niveaux de connaissances et de service et la déontologie. »

Le terme REALTOR® est une marque de commerce et désigne les services de courtage immobilier et les services professionnels connexes fournis par les membres de l’ACI. Si un courtier ou agent n’est pas membre de l’ACI, il n’est pas détenteur du titre REALTOR®. Lorsque vous voyez cette désignation, vous pouvez avoir confiance en votre choix de professionnel de l’immobilier.

Les avantages de faire appel aux services d’un courtier ou agent immobilier détenteur du titre REALTOR®

Les courtiers ou agents immobiliers détenteurs du titre REALTOR® connaissent les tendances en matière d’habitation, l’état du marché et l’évolution du secteur de l’immobilier. Ils s’engagent à poursuivre leur formation professionnelle par le biais d’ateliers et de cours de formation, ajoute M. Reynar, indiquant que les membres de l’ACI ont accès à des services, à des réseaux, à une base de connaissances et à des efforts de défense des intérêts auxquels les non-membres n’ont pas, y compris des ressources juridiques et de conformité sur les lois fédérales liées à l’immobilier, par exemple en ce qui concerne la lutte contre le blanchiment d’argent (CANAFE), la protection de la vie privée (LPRPDE), la loi anti-pourriel (LCAP), et la concurrence. Les membres de l’ACI ont également accès à d’autres ressources de conformité, notamment au Code de conduite des membres de l’ACI et à des marques de commerce exclusives.

De plus, les détenteurs du titre REALTOR® peuvent obtenir des désignations spéciales selon leur expérience, leurs spécialités et le professionnalisme. Il existe des dizaines de désignations possibles, ce qui vous permet de trouver un courtier ou agent immobilier qui correspond le mieux à vos besoins. Ces désignations comprennent notamment :

• le titre Certified Negotiation Expert® (CNE®);
• le titre Seniors Real Estate Specialist® (SRES®);
• le titre Certified Condominium Specialist®;
• le titre Certified Luxury Home Marketing Specialist® (CLHMS®).

Ressources

Les courtiers et agents immobiliers détenteurs du titre REALTOR® disposent également de ressources pour faciliter la vente ou l’achat d’une propriété, ce qui peut éviter bien des tracas.

Par exemple, les courtiers ou agents immobiliers qui ne sont pas détenteurs du titre REALTOR® n’ont pas accès à des ressources telles que les systèmes MLS® des chambres immobilières locales, qui sont des systèmes de vente collaborative contenant des informations détaillées, des outils de recherche spécialisés et des analyses sur les villes, les quartiers et les rues. Ces systèmes visent à permettre aux acheteurs de trouver les propriétés qu’ils recherchent.

Les courtiers et agents immobiliers détenteurs du titre REALTOR® ont aussi un accès exclusif :

• à l’Indice des prix des propriétés MLS® (IPP MLS®), l’outil le plus avancé et le plus précis pour évaluer les niveaux et les tendances des prix des propriétés dans un quartier;
• à WEBForms® — ACI, une solution complète de gestion de documents qui simplifie le traitement de la documentation ainsi que les transactions immobilières;
• au Service de diffusion des données (SDDMC), qui permet aux courtiers et agents immobiliers et aux propriétaires d’agence de diffuser leurs inscriptions sur divers sites Web de tiers et ainsi augmenter la visibilité de leurs inscriptions — et la vôtre;
• aux Statistiques sur les inscriptions de REALTOR.ca, pour mieux comprendre comment le marché réagit à leurs inscriptions et apporter les ajustements nécessaires.

La communauté des associations immobilières

Les détenteurs du titre de REALTOR® font partie d’un immense réseau professionnel — l’ACI est l’une des plus importantes associations commerciales à vocation unique du Canada.  

« Notre association est composée de plus de 160 000 courtiers et agents immobiliers des quatre coins du pays », dit M. Reynar. « Notre voix collective a une énorme portée lorsque nous plaidons pour que les gouvernements adoptent des politiques en faveur du logement et de l’accession à la propriété. »

Comment un courtier ou agent immobilier détenteur du titre REALTOR® peut-il vous aider?

Votre courtier ou agent immobilier détenant le titre REALTOR® est à vos côtés tout au long du processus d’achat ou de vente d’une propriété, qui est l’une des plus importantes décisions financières que vous prendrez.

« Ces professionnels vous accompagnent tout au long du processus complexe de l’achat et de la vente d’une propriété, explique M. Reynar. Ils sont en mesure de défendre vos intérêts lors des négociations, et ont également accès à un réseau de professionnels du secteur, tels que des inspecteurs en bâtiment, des entrepreneurs, des avocats et des spécialistes de financement. »

Alors que beaucoup de gens passent leur temps en ligne à chercher des propriétés ou à essayer de comprendre les prix, M. Reynar fait remarquer qu’il est préférable de ne pas s’y prendre seul.

« Il est essentiel que les consommateurs fassent appel aux services d’un courtier ou agent immobilier détenteur du titre REALTOR® pour les guider dans le processus d’achat ou de vente d’une propriété et les aider à prendre des décisions éclairées. »

Si vous envisagez de vendre ou d’acheter une propriété, communiquez avec un courtier ou agent immobilier de votre région pour confirmer si ses frais et ses services répondent à vos besoins et objectifs. Utilisez la fonction Trouver un courtier immobilier de REALTOR.ca pour partir du bon pied.

D’autres articles intéressants :

• Comment les courtiers et agents immobiliers simplifient l’achat d’une maison
• Les 3 questions que les acheteurs posent le plus souvent à leur courtier ou agent immobilier
• Comment le prix de vente d’une propriété est-il estimé?

Cet article nous est offert par le blogue Salon de REALTOR.ca. Propriété de L’Association canadienne de l’immobilier (ACI), qui en est aussi l’exploitant, REALTOR.ca offre de l’information fiable et à jour pour faciliter et rendre encore plus agréable la recherche de la propriété de vos rêves.

Quoi de neuf

Outils et ressources d’apprentissage

Vous avez du mal à rembourser votre prêt hypothécaire?

L’ACFC s’attend à ce que les institutions financières sous réglementation fédérale vous viennent en aide si vous avez du mal à rembourser votre prêt hypothécaire en raison de circonstances exceptionnelles.

Renseignez-vous au sujet du remboursement de votre prêt hypothécaire lorsque vous éprouvez des difficultés financières.

Louer un appartement ou une maison

Si vous vous apprêtez à louer un appartement ou une maison, les ressources offertes par l’ACFC peuvent vous aider à planifier. Vous informer au préalable au sujet des coûts que doit assumer un locataire vous aidera à préparer un budget réaliste.

Renseignez-vous sur ce dont il faut tenir compte avant de louer.

Vous aimeriez améliorer vos compétences en mathématiques?

Le programme ABC Nombres au quotidien d’ABC Alpha pour la vie est un programme gratuit de littératie financière et de mathématiques pour les apprenants adultes.

Découvrez le programme ABC Nombres au quotidien.

Découvrez comment apporter de petits changements à votre budget peut vous faire épargner de l’argent

Le nouvel outil budgétaire de Credit Canada vous laisse sélectionner les dépenses que vous souhaitez éliminer de votre budget (repas au restaurant, vin, etc.) et calcule ensuite combien d’argent vous allez épargner.

Essayez la calculatrice budgétaire de Credit Canada. (Cet outil est disponible en anglais seulement.)

Nouveau jeu-questionnaire : Bien comprendre vos finances, c’est dans votre intérêt

L’Autorité des marchés financiers (AMF) du Québec a lancé un nouveau jeu-questionnaire en ligne intitulé « Mieux comprendre vos finances, ça vous parle? ». Ce jeu-questionnaire interactif vous permet d’obtenir des renseignements qui correspondent à votre profil financier.

Répondez au jeu-questionnaire « Mieux comprendre vos finances, ça vous parle? ».

Série de vidéos pour mieux comprendre l’économie et la planification financière

Savoir Média et l’Institut de planification financière (anciennement IQPF) ont élaboré une série de 10 vidéos intitulée « Format économique ». Les sujets abordés comprennent l’origine de l’argent, les dettes, les institutions financières, l’épargne, la retraite et plus encore.

Visitez Format économique.