Termes et amortissement hypothécaire
Pensez-y bien avant de prolonger votre amortissement pour réduire vos paiements. Les frais d’intérêt que vous devrez payer seront plus élevés. Cela peut représenter des milliers ou des dizaines de milliers de dollars.
Contactez votre institution financière pour discuter de vos options.
Que sont les termes et l’amortissement hypothécaires
Lorsque vous magasinez pour une hypothèque, vous devez choisir le terme et la période d’amortissement.
Le terme et la période d’amortissement ont un impact sur :
- vos coûts globaux
- vos taux d’intérêt
- le montant de vos paiements réguliers
Terme hypothécaire
Le terme hypothécaire est la durée pendant laquelle votre contrat hypothécaire est en vigueur. Les termes peuvent varier de quelques mois à 5 ans ou plus.
À la fin de chaque terme, vous devrez renouveler votre hypothèque. Vous aurez probablement besoin de plusieurs termes pour rembourser votre hypothèque. Si vous remboursez le solde à la fin de votre terme, vous n’avez pas besoin de renouveler votre hypothèque.
Amortissement hypothécaire
La période d’amortissement est le temps que ça prend pour rembourser votre hypothèque. La période d'amortissement est une estimation basée sur le taux d’intérêt de votre terme actuel.
Si votre mise de fonds est inférieure à 20 % du prix de votre maison, votre période d’amortissement maximale est de :
- 30 ans si vous achetez votre première propriété et qu’il s'agit d’une propriété nouvellement construite
- 25 ans dans tous les autres cas
Si votre mise de fonds est supérieure à 20 % du prix de votre maison, votre prêteur fixe votre période d’amortissement maximale.
Figure 1 : Exemple d’une hypothèque de 300 000 $ avec un terme de 5 ans et une période d’amortissement de 25 ans
Version textuelle : Figure 1
Représentation visuelle d’une hypothèque de 300 000 $ avec un terme de 5 ans et une période d’amortissement de 25 ans. Le montant de l’hypothèque diminue de la première à la 25e année, en fonction des paiements. Les années 1 à 5 représentent le terme. Les années 1 à 25 représentent la période d'amortissement.
Types de termes hypothécaires
Les termes hypothécaires peuvent varier de quelques mois à 5 ans ou plus. La durée de votre terme hypothécaire influence votre taux d’intérêt.
Hypothèque à court terme
La plupart des détenteurs d'hypothèques canadiens ont un terme de 5 ans ou moins. Ce sont des hypothèques à court terme. Avec un terme plus court, vous renouvelez votre contrat hypothécaire plus tôt.
Vous pouvez :
- choisir un taux d’intérêt fixe ou variable
- profiter d’un taux d’intérêt plus bas lorsque vous obtenez le prêt
Hypothèque à long terme
Les hypothèques à long terme ont un terme supérieur à 5 ans. Avec un terme plus long, vous conservez les modalités de votre contrat hypothécaire pendant une plus longue période.
Vous pouvez :
- seulement avoir l’option d’un taux d’intérêt fixe
- avoir le même taux d’intérêt pendant une plus longue période
- payer une pénalité importante pour le remboursement anticipé si vous vendez votre maison pendant les 5 premières années de votre terme
Hypothèque à terme convertible
Une hypothèque à terme convertible est une hypothèque à court terme que votre prêteur peut convertir en hypothèque à long terme. Lorsque votre prêteur convertit ou prolonge votre hypothèque, votre taux d’intérêt change.
Comment le terme hypothécaire influence vos coûts
Votre terme hypothécaire fixe la durée de votre contrat.
La durée de votre terme peut avoir un impact sur :
- vos frais d’intérêts
- le montant de votre pénalité pour remboursement anticipé si vous résiliez votre contrat hypothécaire
Frais d’intérêt
Votre hypothèque peut avoir un taux d’intérêt fixe ou variable. Un taux d’intérêt fixe reste le même pendant la durée de votre terme. Un taux d’intérêt variable peut changer pendant votre terme.
Les prêteurs pourraient offrir des taux d’intérêt différents pour des types d’intérêt différents avec un terme d’une durée comparable.
Par exemple, pour un terme de 5 ans, ils pourraient vous offrir :
- un taux d’intérêt fixe de 5.5 % ou
- un taux d’intérêt variable avec un taux initial de 6.5 %
Les prêteurs pourraient aussi offrir des taux d’intérêt différents pour des termes de durées différentes. Ils offrent généralement des taux plus bas pour les termes plus courts et des taux plus élevés pour les termes plus longs.
Votre taux d’intérêt a un impact sur vos paiements hypothécaires. Vos paiements sont plus élevés si votre taux d’intérêt est plus élevé.
Figure 2 : Exemple de paiements mensuels pour une hypothèque de 300 000 $ avec une période d’amortissement de 25 ans à différents taux d’intérêt
Version textuelle : Figure 2
| Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Coût d’intérêt sur 5 ans | Coût d’intérêt sur 25 ans |
|---|---|---|---|
| 2,5 % | 1 343,90 $ | 34 547,72 $ | 103 169,61 $ |
| 2,9 % | 1 404,39 $ | 40 192,59 $ | 121 316,44 $ |
| 3,4 % | 1 482,02 $ | 47 285,46 $ | 144 606,01 $ |
| 3,8 % | 1 545,70 $ | 52 986,59 $ | 163 711,17 $ |
| 4,0 % | 1 587,06 $ | 55 845,39 $ | 173 418,18 $ |
| 4,5 % | 1 660,42 $ | 63 014,30 $ | 198 125,66 $ |
| 4,8 % | 1 710,82 $ | 67 329,43 $ | 213 245,00 $ |
| 5,0 % | 1 744,81 $ | 70 211,42 $ | 223 444,49 $ |
| 5,2 % | 1 779,13 $ | 73 097,31 $ | 233 738,23 $ |
Magasinez pour obtenir le meilleur taux d’intérêt pour votre terme hypothécaire. Vous pourriez être en mesure de négocier un taux d’intérêt plus bas avec votre prêteur ou votre courtier hypothécaire.
Apprenez-en davantage sur l’intérêt des hypothèques.
Apprenez-en davantage sur la façon de choisir une institution financière.
Frais de pénalité pour remboursement anticipé
Vous pourriez avoir à payer une pénalité pour remboursement anticipé si vous :
- renégociez votre hypothèque avant la fin de votre terme
- remboursez votre hypothèque avant la fin de votre terme
- payez plus que vos privilèges de remboursement anticipé
Le montant de votre pénalité dépend du type d’hypothèque que vous avez. Cela dépend aussi des modalités de votre contrat hypothécaire. Ce montant pourrait s’élever à des milliers de dollars.
Lorsque vous choisissez la durée de votre terme, tenez compte de votre situation. Si vous prévoyez déménager bientôt, un terme plus court peut être plus avantageux pour vous.
Apprenez-en davantage sur les pénalités pour remboursements anticipés.
Comment la période d’amortissement influence vos coûts
Avec une période d’amortissement plus longue, vos paiements sont plus bas. Cependant, lorsque vous prenez plus de temps à rembourser votre hypothèque, vous payez plus d'intérêts.
Figure 3 : Exemple des paiements mensuels pour une hypothèque de 300 000 $ avec un taux d'intérêt de 4 % et différentes périodes d'amortissement
Version textuelle : Figure 3
| Amortissement | Paiement mensuel |
|---|---|
| 10 ans | 3 033 $ |
| 15 ans | 2 214 $ |
| 20 ans | 1 813 $ |
| 25 ans | 1 578 $ |
Figure 4 : Exemple du coût total d'une hypothèque de 300 000 $ avec un taux d'intérêt de 4 % et différentes périodes d'amortissement
Version textuelle : Figure 4
| Amortissement | Coût total des intérêts |
|---|---|
| 10 ans | 63 919 $ |
| 15 ans | 98 541 $ |
| 20 ans | 135 057 $ |
| 25 ans | 173 418 $ |
Tenez compte des frais à long terme lorsque vous choisissez votre période d’amortissement. Une période d’amortissement plus longue peut ajouter des milliers ou des dizaines de milliers de dollars au coût total de votre hypothèque.
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