Intérêt des hypothèques
L’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) a des attentes à l’égard des institutions financières sous réglementation fédérale. L’ACFC s’attend à ce qu’elles vous aident si vous avez de la difficulté à rembourser votre hypothèque en raison de circonstances exceptionnelles.
Qu’est-ce que l’intérêt
L’intérêt est le montant que vous payez à votre prêteur pour utiliser son argent.
Lorsque vous demandez une hypothèque, votre prêteur peut vous proposer différentes options quant aux taux d’intérêt. Le taux d’intérêt sert à calculer le montant payé pour emprunter. Les taux augmentent et diminuent au fil du temps.
Chaque fois que vous renouvelez le terme de votre hypothèque, vous renégociez votre taux d’intérêt. C’est pourquoi vos paiements hypothécaires peuvent augmenter ou diminuer au fil des ans.
Renseignez-vous sur les termes et l’amortissement d’une hypothèque.
Comment le prêteur détermine votre taux d’intérêt
Le prêteur fixe le taux d’intérêt de votre hypothèque. Il tient compte de facteurs pour déterminer votre coût.
Ces facteurs sont les suivants :
- la durée de votre terme
- son taux préférentiel actuel et son taux d’intérêt affiché
- si vous être admissible à un taux d’intérêt réduit
- le type d’intérêt que vous choisissez (fixe, variable ou une combinaison des deux)
- vos antécédents en matière de crédit
- le fait que vous soyez travailleur autonome ou non
En général le prêteur propose un taux d’intérêt plus élevé lorsque le terme est plus long. Ce n’est pas toujours le cas.
Taux d’intérêt préférentiel
Le taux d’intérêt préférentiel est le taux utilisé par le prêteur pour fixer son taux d’intérêt affiché. Les taux peuvent changer régulièrement.
Votre prêteur peut vous offrir un taux d’intérêt préférentiel majoré d’un certain pourcentage. C’est souvent le cas avec une hypothèque à taux variable.
Par exemple, votre prêteur peut vous offrir un taux correspondant au taux préférentiel plus 1 %. Cela signifie que votre taux d’intérêt est supérieur de 1 % au taux préférentiel indiqué. Si le taux préférentiel est de 3,5 %, votre taux est de 4,5 %, c’est‑à‑dire 3,5 % + 1 %. Si le taux préférentiel passe à 3,7 %, votre taux passe à 4,7 %, c’est‑à‑dire 3,7 % + 1 %.
Taux d’intérêt affiché
Le taux d’intérêt affiché est le taux que le prêteur annonce pour ses produits. Par exemple, ce sont les taux que vous voyez sur le site Web de votre prêteur. Ces taux peuvent changer régulièrement.
Trouvez les taux d’intérêt affichés par les banques sur le site Web de la Banque du Canada.
Taux réduit
Un taux réduit est inférieur aux taux affichés par le prêteur. Demandez à votre prêteur s’il peut vous offrir un taux réduit. Cette démarche pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.
Coût de l’intérêt
Votre taux d’intérêt et la façon dont il est calculé influent sur vos paiements hypothécaires. Une hypothèque représente généralement une grosse somme d’argent. Une petite différence dans le taux d’intérêt peut donc avoir une incidence importante sur vos coûts.
Figure 1 : Exemple de paiements mensuels pour une hypothèque de 300 000 $ avec un amortissement de 25 ans à différents taux d’intérêt
Version textuelle : Figure 1
| Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Coût de l’intérêt sur 5 ans | Coût de l’intérêt sur 25 ans |
|---|---|---|---|
| 2,50 % | 1 343,90 $ | 34 547,72 $ | 103 169,61 $ |
| 2,90 % | 1 404,39 $ | 40 192,59 $ | 121 316,44 $ |
| 3,40 % | 1 482,02 $ | 47 285,46 $ | 144 606,01 $ |
| 3,80 % | 1 545,70 $ | 52 986,59 $ | 163 711,17 $ |
| 4,00 % | 1 587,06 $ | 55 845,39 $ | 173 418,18 $ |
| 4,50 % | 1 660,42 $ | 63 014,30 $ | 198 125,66 $ |
| 4,80 % | 1 710,82 $ | 67 329,43 $ | 213 245,00 $ |
| 5,00 % | 1 744,81 $ | 70 211,42 $ | 223 444,49 $ |
| 5,20 % | 1 779,13 $ | 73 097,31 $ | 233 738,23 $ |
Respectez votre budget lors du choix de votre maison. Demandez-vous si vous êtes à l’aise avec la possibilité que votre taux d’intérêt augmente. Déterminez si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés en respectant votre budget. Sinon, vous risquez de vous surendetter.
Utilisez la calculatrice hypothécaire pour estimer vos paiements.
Comment votre cote de crédit influe sur votre taux d’intérêt
Les prêteurs examinent votre dossier et votre cote de crédit pour décider de vous prêter ou non de l’argent. Ils les utilisent également pour déterminer le montant des intérêts que vous paierez pour emprunter l’argent.
Si vous n’avez pas d’antécédents de crédit, vous aurez peut-être du mal à obtenir une hypothèque. C’est aussi le cas si vos antécédents de crédit sont mauvais. Si vous avez une bonne cote de crédit, vous pourrez peut-être obtenir un taux d’intérêt plus bas. Vous pourriez ainsi économiser beaucoup d’argent au fil du temps.
Renseignez-vous sur les dossiers et les cotes de crédit.
Hypothèque à taux fixe
Un taux d’intérêt fixe demeure le même pendant toute la durée de votre terme. Il est généralement plus élevé qu’un taux d’intérêt variable.
Une hypothèque à taux fixe peut être préférable si vous voulez :
- garder les mêmes paiements pendant tout votre terme
- connaître à l’avance le capital que vous aurez payé à la fin de votre terme
- maintenir le même taux d’intérêt car vous pensez que les taux du marché vont augmenter
Hypothèque à taux variable
Une hypothèque à taux d'intérêt variable avec des paiements fixes peut être plus risquée que vous le pensez. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, une plus grande partie de chaque paiement va automatiquement aux coûts d'intérêt.
Vous pourriez vous retrouver dans une situation où aucune partie de vos paiements ne va vers le remboursement du capital. Au lieu de rembourser votre hypothèque, le montant total que vous devez augmentera. Vous pourriez avoir à contribuer davantage en capital pour éviter des problèmes lors du renouvellement de votre hypothèque. Agir rapidement est important pour éviter que la situation ne s'aggrave.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux d'intérêt variable avec des paiements fixes, contactez votre institution financière dès que possible pour discuter de vos options.
Un taux d’intérêt variable signifie que le taux peut augmenter et diminuer au cours de votre terme. Si vous choisissez un taux d’intérêt variable, votre taux peut être inférieur au taux d’intérêt fixe.
Il est difficile de prévoir la hausse et la baisse des taux d’intérêt. Notez qu’entre 2005 et 2015, les taux d’intérêt ont varié de 0,5 % à 4,75 %.
Demandez-vous si vous êtes à l’aise avec la possibilité que votre taux augmente. Déterminez si vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés en respectant votre budget. Sinon, une hypothèque à taux fixe peut possiblement mieux répondre à vos besoins. Vous pouvez aussi envisager des paiements fixes avec un taux d’intérêt variable.
Une hypothèque à taux variable peut davantage vous convenir si vous êtes à l’aise que :
- votre taux d’intérêt change
- vos paiements hypothécaires pourraient changer
- vous devez suivre de près les taux d’intérêt, car votre hypothèque comporte une option de conversion
Trouvez les taux d’intérêt actuels sur le site Web de la Banque du Canada ou celui de votre prêteur.
Paiements fixes avec un taux d’intérêt variable
Si le taux d’intérêt augmente, une plus grande portion des paiements est appliquée aux intérêts, et moins au capital.
Si le taux d’intérêt baisse, une plus grande partie de votre paiement est appliquée au capital. Vous remboursez ainsi votre hypothèque plus rapidement.
Si les taux d’intérêt du marché augmentent jusqu’à un certain pourcentage, votre prêteur peut augmenter vos paiements. C’est aussi le cas si les taux atteignent un point de déclenchement. Cette augmentation des paiements vous assure de rembourser votre hypothèque à la fin de la période d’amortissement. Le point de déclenchement est indiqué dans votre contrat hypothécaire.
Paiements ajustables avec un taux d’intérêt variable
Avec un paiement ajustable, le montant de votre paiement change si le taux change. Un montant fixe de chaque paiement est appliqué au capital. La part d’intérêt varie selon l’évolution des taux d’intérêt. Vous connaîtrez à l’avance le montant du capital que vous aurez payé à la fin du terme.
Comment vous protéger en cas de hausse des taux d’intérêt
Si le taux d’intérêt augmente, vos paiements augmentent également. Assurez-vous de pouvoir ajuster votre budget au cas où vos paiements augmentent.
Demandez à votre prêteur s’il offre :
- un plafond de taux d’intérêt : taux d’intérêt maximal que votre prêteur peut appliquer à une hypothèque; vous ne payez jamais plus d’intérêts que le plafond, même si les taux d’intérêt augmentent davantage
- une option de conversion : cette option vous permet, à tout moment pendant votre terme, de convertir ou de modifier votre hypothèque pour obtenir un taux d’intérêt fixe
Notez que si vous choisissez une option de conversion et si vous changez pour un taux d’intérêt fixe :
- vous devez généralement payer des frais
- il pourrait y avoir des conditions
- votre nouveau taux d’intérêt fixe pourrait être plus élevé que le taux d’intérêt variable que vous payiez
Apprenez comment gérer votre argent lorsque les taux d’intérêt augmentent.
Hypothèque hybride ou combinée
Vous pouvez choisir une hypothèque hybride ou combinée. Avec ce type d’hypothèque, une partie de votre taux d’intérêt est fixe et l’autre est variable.
La partie fixe vous offre une protection partielle en cas de hausse des taux. La partie variable offre des avantages partiels si les taux baissent.
Les deux parties peuvent avoir des termes différents. Cela signifie qu’une hypothèque hybride peut être plus difficile à transférer à un autre prêteur.
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