Prêts personnels
Comprendre les prêts personnels
Les prêts personnels vous permettent d’emprunter un montant d’argent fixe et de le rembourser sur une certaine période. Les prêteurs peuvent aussi les appeler plans de financement à long terme, prêts à tempérament et prêts à la consommation.
Vous devez rembourser la totalité du montant, y compris les intérêts et les frais applicables. Vous faites des paiements réguliers, appelés acomptes provisionnels.
Vous pouvez utiliser les prêts personnels pour des dépenses précises comme des rénovations, des meubles ou une voiture. Vous pouvez aussi les utiliser pour consolider d’autres dettes avec un taux d’intérêt plus élevé. La plupart des prêts personnels vont de 100 $ à 50 000 $ et ont un terme de 6 à 60 mois.
Les prêts personnels sont offerts par les prêteurs comme les banques et les caisses populaires. Il se peut que votre prêteur propose de vous prêter plus que ce dont vous avez besoin. Soyez prudent et n’empruntez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre.
Assurez-vous que le prêt réponde à vos besoins. Si votre prêteur est une banque sous réglementation fédérale, il doit vous offrir et vous vendre des produits et services qui vous conviennent. L’offre doit être faite en fonction de votre situation et de vos besoins financiers.
Il doit également vous informer s'il a déterminé qu'un produit ou un service ne vous convient pas. Prenez le temps de décrire votre situation financière pour vous assurer d’obtenir le bon produit. N'hésitez pas à poser des questions et assurez-vous de bien comprendre le prêt personnel que vous avez ou que vous voulez.
Renseignements que vous devez fournir à votre prêteur
Règle générale, les prêteurs nécessitent une preuve que vous avez :
- un revenu régulier
- un compte de banque
- une adresse permanente
La plupart des prêteurs font une vérification de crédit lorsque vous faites une demande de prêt personnel. Votre dossier de crédit les aide à évaluer votre capacité à rembourser un prêt. Ils tiendront probablement compte de vos dettes aussi. Votre dossier de crédit, cote de crédit et vos dettes peuvent affecter vos options d’emprunt. Par exemple, le taux d’intérêt et type de prêt auquel vous êtes admissible.
Apprenez-en davantage sur les dossiers et cotes de crédit.
Obtenir votre prêt auprès d’un prêteur
Les prêteurs vous remettent habituellement l’argent de votre prêt de l’une des façons suivantes :
- en argent comptant
- en déposant le montant dans votre compte bancaire
- par transfert électronique
- en envoyant les fonds directement à d’autres prêteurs (si vous consolidez d’autres dettes)
- sur une carte prépayée
Il pourrait y avoir un coût d’activation et d’utilisation pour une carte prépayée.
Comprendre les modalités
Avant de signer un contrat de prêt personnel, assurez-vous de bien en comprendre les modalités. Posez des questions au prêteur s’il y a quoi que ce soit que vous ne comprenez pas.
Les prêteurs sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent vous fournir les renseignements suivants lorsque vous obtenez un prêt personnel :
- le montant du prêt
- le taux d’intérêt, et s’il s’agit d’un taux fixe ou variable
- le terme du prêt
- le montant des paiements
- les autres frais et les frais de service
- les services optionnels que vous avez acceptés
D’autres prêteurs, comme certaines caisses populaires, sont sous réglementation provinciale ou territoriale. Ils peuvent ne pas être tenus de fournir ces renseignements. Contactez votre bureau d’information aux consommateurs provincial ou territorial pour en apprendre davantage sur les règles d’emprunt.
Trouvez votre bureau d’information aux consommateurs provincial ou territorial.
Types de prêts personnels
Il existe 2 types de prêts personnels, les prêts garantis et non garantis.
Prêts garantis
Un prêt personnel garanti utilise un actif, comme votre voiture, comme garantie. C’est une promesse à votre prêteur que vous rembourserez le prêt. Si vous ne pouvez pas faire vos paiements, le prêteur peut vous prendre l’actif.
Il y a différents types de prêts garantis, par exemple des :
- prêts personnels garantis
- prêts de titre
- prêts sur gage
Prêts non garantis
Un prêt personnel non garanti est un prêt qui ne nécessite pas de garantie. Si vous n’effectuez pas vos paiements, votre prêteur peut vous poursuivre. Ils ont aussi d’autres options, comme de retirer de l’argent de votre compte.
Apprenez quand une institution financière peut retirer de l’argent de votre compte.
Coûts des prêts personnels
Emprunter de l’argent à l’aide d’un prêt personnel peut coûter beaucoup d’argent. Assurez-vous de considérer le taux d’intérêt, les frais et le terme du prêt.
Lorsque vous obtenez un prêt personnel, votre prêteur vous donne une estimation de votre montant de paiement régulier. Pour arriver à ce montant, il calcule le coût total du prêt. Il divise ce montant par le nombre de paiements selon la durée du terme.
Le coût total du prêt comprend :
- le montant du prêt
- les intérêts sur le prêt
- tous les autres frais applicables
Comparer les options de prêts
Assurez-vous de comprendre le coût total d’un prêt avant de prendre une décision. Multipliez le montant du paiement par le nombre de paiements de votre terme.
Par exemple, supposons que vous voulez obtenir un prêt personnel de 2 000 $. Le taux d’intérêt est de 19,99 % sur un plan de paiement mensuel. L’exemple qui suit montre le coût total d’un prêt selon différents termes.
| Option | Paiement mensuel | Terme du prêt | Coût total du prêt |
|---|---|---|---|
| 1 | 185 $ | 12 | 2 220 $ |
| 2 | 75 $ | 36 | 2 700 $ |
| 3 | 53 $ | 60 | 3 180 $ |
Cet exemple démontre que plus vous prenez de temps pour rembourser votre prêt, plus il sera coûteux.
Taux d’intérêt
Le taux d’intérêt sur un prêt personnel a un impact sur le coût total du prêt. Selon la loi, les prêteurs ne peuvent pas exiger plus de 60 % d’intérêt annuellement. Ceci comprend tous les frais, les coûts et les intérêts que vous paierez pour obtenir le prêt.
Supposons que vous voulez obtenir un prêt personnel de 2 000 $ sur 36 mois. L’exemple qui suit démontre le coût total du prêt selon différents taux d’intérêt.
| Option | Taux d’intérêt | Paiement mensuel | Coût total du prêt |
|---|---|---|---|
| 1 | 8,99 % | 64 $ | 2 304 $ |
| 2 | 19,99 % | 75 $ | 2 700 $ |
| 3 | 39,99 % | 97 $ | 3 492 $ |
| 4 | 59,99 % | 121 $ | 4 356 $ |
Cet exemple démontre qu’un taux d’intérêt plus élevé peut augmenter considérablement le coût total de votre prêt personnel.
Le taux d’intérêt qu’un prêteur vous offre peut varier selon :
- vos antécédents en matière de crédit
- le type de prêteur
- le type de prêt (garanti ou non garanti)
Assurance prêt
Vous n’êtes pas obligé de prendre une assurance prêt avec un prêt personnel. Votre prêteur peut offrir une assurance crédit optionnelle pour votre prêt personnel.
Apprenez-en davantage sur l’assurance crédit ou prêt.
Rembourser votre prêt personnel
Avec un prêt personnel, vous acceptez de faire des paiements réguliers. La plupart des prêteurs vous demanderont vos renseignements bancaires pour prélever les paiements directement de votre compte (débit préautorisé).
Apprenez-en davantage sur les débits préautorisés.
Certains prêteurs enverront de l’information sur vos paiements de prêts personnels aux bureaux de crédit.
Apprenez comment améliorer votre cote de crédit.
Les prêteurs peuvent vous autoriser à faire des paiements supplémentaires pour rembourser votre prêt plus rapidement. Ils peuvent aussi vous autoriser à rembourser votre prêt avant la fin du terme sans pénalité. Certains prêteurs peuvent exiger des frais si vous remboursez votre prêt plus tôt.
Vous pourrez peut-être aussi renégocier les modalités de votre contrat de prêt personnel avec votre prêteur. Cela peut vous aider à gérer votre budget si votre situation financière change. Des frais peuvent être exigés pour ce service.
Avant d’obtenir un prêt personnel, vous devriez tenir compte de votre situation et de votre capacité à rembourser le prêt. Si vous avez de la difficulté à faire vos paiements, communiquez avec votre prêteur.
Apprenez comment faire un plan pour gérer vos dettes.
Protection de découvert
Si vous pensez que le solde de votre compte bancaire ne couvrira pas votre paiement de prêt, vous pouvez envisager une protection de découvert. Elle couvre le montant d’une transaction lorsque vous n’avez pas assez d’argent dans votre compte bancaire.
Apprenez-en davantage sur la protection de découvert.
Recevoir des alertes électroniques de votre institution financière
Votre institution financière peut vous envoyer une alerte électronique lorsque :
- le solde de votre compte chèques ou épargne est inférieur à un certain montant
- le crédit disponible sur votre carte de crédit ou votre marge de crédit personnelle est inférieur à un certain montant
Ces alertes peuvent vous aider à gérer vos finances au quotidien et à éviter les frais.
Apprenez-en davantage sur votre droit de recevoir des alertes électroniques.
Déposer une plainte au sujet de votre prêt personnel
Si vous avez une plainte concernant votre prêt personnel, communiquez avec votre prêteur.
Toutes les institutions financières sous réglementation fédérale, comme les banques, doivent avoir une procédure de traitement des plaintes.
Apprenez comment déposer une plainte auprès de votre institution financière.
Si votre prêteur n’est pas sous réglementation fédérale, communiquez avec l'organisme de réglementation de votre province ou territoire.
Trouvez l’organisme de réglementation de votre province ou territoire.
Liens connexes
Détails de la page
- Date de modification :