Comprendre les dettes
Principes de base des dettes
Une dette est l’argent que vous devez aux créanciers.
Par exemple, vous devez peut-être de l’argent à des :
- prêteurs comme :
- les institutions financières, pour des prêts, marges de crédit, cartes de crédit et autres produits et services financiers
- les prêteurs privés, pour des prêts personnels
- les prêteurs sur salaire, pour les prêts sur salaire et avances de fonds
- créanciers autres que des prêteurs :
- les gouvernements, pour des impôts sur le revenu ou amendes
- les fournisseurs de service et les compagnies, pour les factures et services impayés
- les amis et la famille
Vous devez rembourser vos dettes.
Si vous ne remboursez pas vos dettes, vous pourriez subir des conséquences négatives, par exemple :
- vous devrez peut-être payer plus de frais et d’intérêts
- vos créanciers peuvent transférer vos dettes à une agence de recouvrement
- vous pourriez faire face à des poursuites judiciaires
- cela peut nuire à votre capacité d'obtenir du crédit à l'avenir
Apprenez comment rembourser vos dettes.
Frais et intérêts
Les prêteurs, comme les institutions financières, facturent généralement des frais pour les emprunts. Le montant que vous empruntez est le capital. Votre dette comprend le capital et les frais.
Des exemples de ces frais comprennent les :
- frais annuels
- frais d’administration
- frais d’intérêts
Les créanciers autres que les prêteurs peuvent facturer divers frais pour leurs produits et services. Par exemple, votre fournisseur Internet peut facturer des frais d’installation et des frais d’administration.
Tenez compte de tous les frais lorsque vous obtenez un produit ou un service. Ceux-ci peuvent s’ajouter à votre dette totale.
Apprenez ce que vous devez savoir avant de signer un contrat.
Comptes en souffrance
Si vous ne payez pas vos factures à temps, vous devrez généralement payer des frais supplémentaires. Cela augmentera votre dette.
Des exemples de frais additionnels comprennent :
- frais de retard
- intérêts
- frais d’insuffisance de fonds et de découvert, si vous n’avez pas assez d’argent dans vos comptes pour couvrir vos paiements
Assurez-vous de bien comprendre les modalités avant d’accepter tout produit ou un service.
Types de dettes
Il existe différents types de dettes. Il existe des dettes garanties ou non garanties, ainsi que les bonnes ou les mauvaises dettes.
Choisir entre ces types de dettes est important pour votre bien-être financier. Assurez-vous de comprendre les différences et de choisir les options qui répondront le mieux à vos besoins.
Apprenez à choisir les produits et services financiers qui vous conviennent.
Dettes garanties et non garanties
Vous avez peut-être des dettes garanties et d’autres non garanties.
Dettes garanties
Les dettes garanties sont des produits sécurisés par des actifs. Les exemples comprennent les prêts auto, les hypothèques, les marges de crédit hypothécaires et les cartes de crédit garanties. Un actif est un bien avec une valeur, comme une maison, une voiture ou un dépôt de sécurité. Par exemple, dans le cas d’une hypothèque, la maison elle-même constitue l’actif.
En cas de défaut, le prêteur peut saisir le bien pour récupérer ses pertes. Un défaut signifie généralement de ne pas faire plusieurs paiements sur une période prolongée.
Parce qu'ils peuvent saisir votre bien, les dettes garanties posent moins de risque aux prêteurs que les dettes non garanties. Par conséquent, ils facturent généralement des taux d’intérêt plus bas sur les produits garantis.
Dettes non garanties
Les dettes non garanties ne sont pas sécurisées par des actifs. Des exemples comprennent les prêts personnels, les cartes de crédit et les factures de services publics. Les créanciers les approuvent généralement en fonction de vos antécédents en matière de crédit.
Si vous manquez à vos obligations, les créanciers ne peuvent pas prendre vos actifs.
Ils peuvent engager des poursuites judiciaires ou exercer leur droit de compensation. Le droit de compensation permet à certains créanciers de prendre de l’argent dans votre compte bancaire pour récupérer ce que vous leur devez.
Apprenez-en davantage sur le droit de compensation.
Les dettes non garanties posent plus de risques pour les créanciers que les dettes garanties. Par conséquent, les créanciers facturent généralement des taux d’intérêt plus élevés sur les produits non garantis.
Bonnes et mauvaises dettes
Une dette peut être bonne ou mauvaise.
Bonne dette
Une bonne dette vous aide à atteindre des objectifs importants. Cela augmente votre valeur nette, génère un revenu et améliore votre avenir financier. Les exemples de bonnes dettes comprennent les prêts étudiants et les hypothèques.
Mauvaise dette
Une mauvaise dette c’est lorsque vous empruntez de l’argent pour obtenir des articles non essentiels ou qui perdent de la valeur. Elle a souvent un taux d’intérêt élevé et risque de vous causer des problèmes financiers si vous la gérez mal. Cela pourrait avoir une incidence négative sur vos finances et rendre l'épargne difficile. Des exemples comprennent les dettes de cartes de crédit, les prêts sur salaire et les prêts personnels pour des articles non essentiels.
Impact des dettes sur votre avenir
L’endettement peut avoir plusieurs effets à long terme sur votre avenir, affectant plusieurs facettes de votre vie.
Pression financière
Lorsque vous avez des dettes, vous devez consacrer une partie de votre revenu au remboursement. Cela pourrait limiter votre capacité à épargner ou investir pour l’avenir. Vous continuerez à payer des intérêts, ce qui peut augmenter considérablement le montant total que vous devez.
Vous pourriez vous retrouver coincé dans un cycle d’endettement.
Cela signifie que vous devrez continuellement emprunter pour rembourser vos dettes. Cela mène davantage à l’accumulation de dettes au fil du temps. Cela se produit lorsque vous contractez de nouveaux prêts ou utilisez des cartes de crédit pour des dépenses que vous ne pouvez pas rembourser.
Se libérer de l’endettement implique :
- de faire un budget
- d’éliminer les dépenses non nécessaires
- de payer plus que le montant minimum dû sur ses dettes
Apprenez comment réduire vos dépenses.
Il peut également être utile d’obtenir des conseils financiers ou d’utiliser des stratégies de consolidation de dettes.
Apprenez comment obtenir l’aide d’un professionnel financier.
Liberté financière limitée
Une mauvaise gestion de vos dettes peut avoir un impact négatif sur votre dossier et votre cote de crédit.
Des exemples de facteurs qui peuvent avoir un impact négatif sur votre cote de crédit comprennent :
- reporter un solde sur vos cartes de crédit
- manquer régulièrement des paiements
- avoir des dettes élevées
- être sur le point d’atteindre votre limite de crédit
Les compagnies peuvent utiliser ces renseignements pour prendre des décisions éclairées à votre sujet.
Celles-ci incluent, par exemple :
- vous prêter de l’argent
- vous louer un logement
- vous fournir une assurance
- vous offrir une augmentation de crédit
Certains employeurs vérifient votre dossier et votre cote de crédit pour les offres d’emploi ou les promotions.
Apprenez-en davantage sur les dossiers et les cotes de crédit.
Admissibilité à une hypothèque
Lorsque vous demandez une hypothèque, les prêteurs évaluent votre :
- ratio d’amortissement brut de la dette (ABD)
- ratio d’amortissement total de la dette (ATD)
L’ABD est le pourcentage de votre revenu brut consacré aux dépenses liées au logement. Celles-ci comprennent les paiements hypothécaires, les taxes foncières, les frais de chauffage et les frais de condo.
L’ATD comprend l’ensemble de vos dettes. Celles-ci comprennent les frais de logement et les autres dettes comme les prêts auto, les prêts personnels et les paiements de cartes de crédit.
Ces ratios aident les prêteurs à déterminer le montant de la dette supplémentaire que vous pouvez gérer sans risquer de manquer à vos obligations. Si vos ratios se situent dans des limites acceptables, un prêteur sera plus susceptible d’approuver votre hypothèque. Si vos ratios sont trop élevés, vous pourriez être inadmissible à une hypothèque.
Apprenez-en davantage sur les ratios ABD et ATD lorsque vous vous préparez à obtenir une hypothèque.
Incidences sur la santé
Le stress lié à l’endettement peut avoir une incidence négative sur votre santé physique et mentale.
Santé Canada encourage les Canadiens à jouer un rôle plus actif par rapport à leur santé.
Causes de l’endettement
L’endettement peut survenir pour plusieurs raisons. Comprendre les causes de l’endettement peut vous aider à prendre des mesures proactives pour gérer et réduire vos dettes.
Apprenez comment limiter vos dettes à l’avenir.
Mauvaise gestion de l’argent
Sans budget ou planification, vous pourriez trop dépenser, recourir au crédit et manquer vos paiements. Manquer des paiements peut entrainer des coûts supplémentaires, qui s’ajoutent à votre dette.
Établir un budget vous aide à surveiller votre revenu et vos dépenses et à vous assurer que vous vivez selon vos moyens.
Apprenez comment faire un budget.
Priorisez le remboursement de vos dettes pour éviter les dépenses non nécessaires.
Apprenez comment choisir une stratégie de remboursement des dettes.
Si les décisions financières vous font hésiter, envisagez de consulter un conseiller financier ou un conseiller en crédit. Ils peuvent vous fournir des conseils personnalisés et vous aider à élaborer un plan financier.
Apprenez comment choisir un conseiller financier.
Apprenez comment obtenir de l’aide d’un conseiller en crédit.
Dépenses imprévues
Si vous faites face à des dépenses imprévues que vous ne pouvez pas vous permettre, vos dettes augmenteront.
Des exemples comprennent :
- des réparations à votre auto ou votre maison
- des urgences médicales, familiales ou pour animaux de compagnie
- une augmentation du coût de la vie
Vous pouvez réduire l’incidence des dépenses imprévues sur vos finances en établissant un fonds d’urgence. Un fonds d’urgence est de l’argent que vous mettez de côté pour payer des dépenses imprévues.
Apprenez comment établir un fonds d’urgence.
Emploi et revenu
Vous pourriez avoir des difficultés à payer vos dépenses mensuelles en raison d'un revenu insuffisant. C’est peut-être parce que vous avez perdu votre emploi, vous occupez un emploi peu numéré ou vous êtes sous-employé.
Si vos dépenses mensuelles sont supérieures à votre revenu, vous accumulerez des dettes.
Apprenez comment augmenter votre revenu et diminuer vos dépenses.
Apprenez-en davantage sur ce que vous pouvez faire si vous perdez votre emploi.
Événements de vie
Les changements dans votre vie personnelle peuvent avoir un impact significatif sur votre situation financière. Ces changements nécessitent souvent une planification financière minutieuse pour gérer les dépenses accrues et éviter d’accumuler des dettes excessives.
Assurez-vous de bien vous préparer et ajustez votre budget en conséquence.
Des exemples de changements dans votre vie personnelle qui peuvent avoir une incidence sur vos finances comprennent :
Études
Poursuivre des études supérieures peut entrainer un niveau d’endettement important. Les frais de scolarité et de subsistance s’accumulent rapidement. Vos occasions de générer des revenus pendant vos études pourraient être limitées.
Plusieurs étudiants ont recours à des prêts, qui accumulent des intérêts et augmentent le montant total à rembourser. Les nouveaux diplômés peuvent avoir des difficultés à rembourser leurs prêts en raison du sous-emploi et des salaires de départ faibles.
Apprenez comment gérer votre budget pendant vos études.
Utilisez les bourses et les subventions pour aider à payer vos études. Profitez des déductions fiscales et crédits d’impôt chaque fois que vous le pouvez.
Apprenez-en davantage sur l’aide financière aux étudiants et la planification des études.
Accession à la propriété
Devenir propriétaire peut être très emballant, mais ce n’est pas toujours la meilleure décision pour tout le monde. Considérez tous les coûts en avant d’acheter une maison.
Apprenez-en davantage sur l’achat d’une maison.
Enfants
Les frais liés à la garde des enfants, à l’éducation et aux activités parascolaires peuvent s’accumuler rapidement. Les articles essentiels quotidiens, comme les couches, les vêtements et la nourriture peuvent affecter vos finances.
Apprenez sur les prestations pour les familles et les proches aidants.
Décès
Le décès d’un proche peut avoir des conséquences financières qui peuvent augmenter vos dettes. Les coûts peuvent comprendre les frais funéraires et d’inhumation, les frais de succession et juridiques, et la perte de soutien financier.
Ces défis financiers peuvent être accablants, surtout pendant une période déjà difficile.
Apprenez quoi faire lors d’un décès.
Divorce ou séparation
Les frais juridiques et le partage des biens peuvent être difficiles sur le plan financier. Vous devrez peut-être payer une pension alimentaire pour enfant, ce qui augmentera vos dépenses mensuelles.
Entretenir 2 ménages coûte plus cher qu’un seul. Vous devrez payer votre hypothèque ou votre loyer, vos services publics et vos autres frais de subsistance séparément.
Apprenez-en davantage sur les questions juridiques et la vie de couple.
Mariage
Un mariage peut être l’une des plus grosses dépenses pour un couple. Vous devrez décider ensemble du montant que vous êtes à l’aise de dépenser.
Tenez compte de tous les coûts et assurez-vous que vous pouvez les payer.
Apprenez-en davantage sur les coûts du mariage.
Liens connexes
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