Régimes de pension d’employeur
Notions de base des régimes de pension d’employeur
Un régime enregistré est un régime d’épargne qui est enregistré par le gouvernement fédéral et qui vous aide à épargner. Les REER vous aident à faire fructifier votre argent tout en vous offrant des avantages fiscaux.
Un régime de pension d’employeur est un régime enregistré qui vous procure une source de revenus pendant votre retraite. Dans ces régimes, votre employeur ou vous et votre employeur cotisez régulièrement au régime. Lorsque vous prenez votre retraite, vous recevrez un revenu du régime.
Il y a 2 principaux types de régimes de pension d’employeur :
- régimes de pension à cotisations déterminées
- régimes à prestations déterminées
Contactez un conseiller en ressources humaines ou un gestionnaire de régime de pension pour savoir comment fonctionne votre régime de pension d’employeur.
Si vous avez changé d’emploi au cours de votre carrière, vous pourriez recevoir 2 pensions ou plus d’employeurs différents. Vous pourriez être en mesure de transférer votre ancienne pension à votre nouveau régime.
Parlez à un planificateur financier ou à votre représentant des ressources humaines pour comprendre les options qui s’offrent à vous.
Régimes de pension à cotisations déterminées
Dans un régime de pension à cotisations déterminées, vous savez combien vous cotiserez au régime. Par contre, vous ne savez pas combien vous recevrez à la retraite.
Règle générale, vous et votre employeur versez chaque année un montant déterminé à votre régime de pension.
L’argent de votre régime de pension à cotisations déterminées est investi dans un ou plusieurs produits financiers en votre nom. Vous pourriez être en mesure de choisir la façon dont votre argent est investi. Le montant que vous recevrez à la retraite dépend de la façon dont votre régime est géré et du rendement des placements.
Vous devrez habituellement choisir où placer l’argent dans votre régime de pension à cotisations déterminées lorsque vous prendrez votre retraite. Vos options seront souvent de mettre votre argent dans :
- une rente
- un régime enregistré d’épargne-retraite immobilisé (REER) ou un fonds enregistré de revenu de retraite immobilisé (FERR)
- une combinaison de ces 2 options
Vous pouvez retirer l’argent de votre régime de pension en argent comptant s’il est inférieur à un certain montant. Vous pourriez aussi réinvestir une partie de cet argent dans un autre régime financier. Cela dépendra de votre âge et des modalités de votre régime de pension. Cela peut comprendre un REER ou FERR non immobilisé.
L'administrateur de votre régime de pension vous informera de vos options lorsque vous prendrez votre retraite. À ce moment, vous pourriez penser à consulter un conseiller financier. Il pourra vous aider à décider de la façon de gérer l’argent de votre régime de pension à cotisations déterminées.
Régimes de pension à prestations déterminées
Dans un régime de pension à prestations déterminées, votre employeur s’engage à vous verser un revenu régulier après votre retraite.
Règle générale, vous et votre employeur cotisez au régime. Vos cotisations sont mises en commun dans un fonds. Votre employeur ou un administrateur de régime de pension investit et gère le fonds. Vous n’avez pas à faire de choix d’investissement.
Le revenu à la retraite est habituellement calculé selon votre salaire et le nombre d’années pendant lesquels vous avez cotisé au régime. Il s’agit d’un montant fixe qui ne dépend pas du rendement des placements.
Ce montant peut être augmenté régulièrement pour vous aider à couvrir vos dépenses habituelles quand le taux d’inflation augmente. C’est ce qu’on appelle souvent une pension indexée.
Consultez un représentant en ressources humaines ou l’administrateur de votre régime de pension. Ils pourront vous dire si vous recevrez une pension indexée à votre retraite.
Apprenez-en davantage sur les régimes de pension à prestations déterminées.
Régimes enregistrés d’épargne-retraite collectifs
Un régime enregistré d’épargne-retraite collectif (REER collectif) est un régime d’épargne-retraite parrainé par votre employeur.
Vous ouvrez un REER individuel, mais vous y cotisez par l’entremise de votre employeur. Vous cotisez grâce à des retenues régulières sur votre chèque de paie. Votre employeur peut également cotiser à votre REER en votre nom.
Les détails des REER collectifs varient selon l’employeur. Consultez votre représentant des ressources humaines ou votre représentant de régimes de pension. Ils pourront vous fournir de l’information sur votre REER collectif.
Apprenez comment établir un régime enregistré d’épargne-retraite individuel.
Régimes de pension agréés collectifs
Les régimes de pension agréés collectifs (RPAC) s’adressent surtout aux personnes qui n’ont normalement pas droit à un régime de pension d’employeur. Ces personnes peuvent être des travailleurs autonomes ou des employés de petites et moyennes entreprises.
Les RPAC sont semblables aux régimes de pension à cotisations déterminées. Dans les régimes à cotisations déterminées, votre employeur et vous cotisez un montant fixe à votre pension chaque année. Toutefois, avec le RPAC, votre employeur n’a pas à ajouter d’argent au régime. C’est sur une base volontaire. Vous pouvez demander de ne pas participer au RPAC de votre employeur.
L’argent de votre RPAC est investi dans un ou plusieurs produits en votre nom. Le montant que vous recevrez à la retraite dépend du rendement de ces placements.
Vérifiez si vous êtes admissible à un régime de pension agréé collectif.
Régime volontaire d’épargne-retraite
Si vous travaillez au Québec, vous pourriez être admissible à un régime d’épargne-retraite volontaire. Ces régimes d’épargne sont semblables aux RPAC. Règle générale, ils sont offerts aux employés qui n’ont pas de régime de pension d’employeur et aux travailleurs autonomes.
Vérifiez si vous êtes admissible à un régime d’épargne-retraite volontaire.
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