Système bancaire ouvert

Qu’est-ce qu’un système bancaire ouvert ou les services bancaires axés sur les consommateurs

Le système bancaire ouvert, également appelé services bancaires axés sur les consommateurs ou finances axées sur les clients, n'est pas encore disponible au Canada. Il est disponible dans d'autres pays, comme l'Australie et le Royaume-Uni.

Un système bancaire ouvert est un cadre qui vous permet de partager vos données financières avec les entreprises de technologie financière de votre choix. Le gouvernement a fait les premiers pas afin d’introduire un cadre au Canada.

Les entreprises de technologie financière, souvent appelées fintechs, offrent des produits ou services financiers en ligne par l’entremise d’applications financières ou applications fintech. Vous utilisez ces applications avec votre ordinateur, téléphone mobile ou tablette. Les applications financières sont différentes des fonctionnalités bancaires en ligne ou mobiles de votre banque.

Lorsque vous utilisez une application financière avec un système bancaire ouvert, votre banque partage avec cette application vos données financières en votre nom, en toute sécurité. Vous n'avez pas à fournir vos noms d'utilisateurs et mots de passe bancaires en ligne pour accéder aux produits et services de l'application. Cependant, vous devez le faire avec le grattage d’écran.

Apprenez-en davantage sur les applications financières.

Figure 1 : Comment fonctionne le système bancaire ouvert

Qu’est-ce que le grattage d’écran

Le grattage d’écran et le système bancaire ouvert ne sont pas la même chose.

Il n'existe actuellement aucun système sécurisé au Canada pour partager en toute sécurité les données financières de votre compte de banque avec les applications financières, autre que votre banque. Toutefois, les applications financières ont déjà accès à une grande quantité de données financières. L’une des méthodes les plus courantes qu’elles utilisent pour accéder aux données financières est le grattage d’écran.

Les applications financières qui utilisent le grattage d’écran pourraient vous permettre d'accéder à des produits et services similaires à ceux offerts dans le système bancaire ouvert. Par exemple, des applications budgétaires. Toutefois, il pourrait y avoir des risques associés à la sécurité de vos données, à votre responsabilité et à votre vie privée lorsque vous utilisez ces applications financières.

Pourquoi le grattage d’écran est risqué

Les applications financières qui utilisent le grattage d’écran exigent que vous fournissiez le nom d’utilisateur et le mot de passe de votre compte bancaire en ligne pour accéder à vos données financières. Elles utilisent cette information pour se connecter automatiquement en votre nom à votre compte de banque. Elles transfèrent ensuite vos données vers une base de données externe qui supporte leurs offres de produits et services.

Lorsque vous partagez votre nom d’utilisateur et votre mot de passe de cette façon, vous n’en avez plus le contrôle.

Le grattage d’écran signifie que les applications financières peuvent avoir accès à vos :

• soldes de comptes
• transactions
• produits et services financiers, comme vos investissements et produits d’assurance

Supposons que vous communiquez votre nom d’utilisateur et mot de passe à une tierce partie comme une application financière. Vous pourriez perdre votre protection contre les transactions non autorisées offerte par votre banque.

Cela signifie que vous pourriez être responsable de :

• toute perte entraînée par des transactions non autorisées
• tout changement apporté à vos produits et services financiers

Vous pourriez être responsable même si :

• l’application a mis en place des mesures de sécurité
• l'entreprise qui détient l’application est responsable d’avoir perdu l’information

Apprenez-en davantage sur la façon dont vous êtes protégé contre les transactions par carte de crédit ou de débit non autorisées.

Avantages d’un système bancaire ouvert

Dans un système bancaire ouvert, vous autorisez votre banque à partager de façon sécuritaire vos données financières avec une application fintech. Le partage de données se fait par l’intermédiaire d’une interface de programmation d’applications (API). Les API agissent comme un pont. Elles permettent aux applications, aux sites Web et aux services de partager des données en toute sécurité et de travailler ensemble.

Le système bancaire ouvert ne nécessite pas de grattage d'écran. Vous n'avez pas besoin de donner votre nom d'utilisateur et mot de passe bancaire en ligne. En assurant la sécurité de votre nom d’utilisateur et de votre mot de passe, vous ne risquez pas de perdre votre protection contre les transactions non autorisées.

Lorsque le système bancaire ouvert deviendra disponible au Canada, il pourrait accroître les choix des consommateurs et améliorer leur situation financière. L'utilisation d'applications fintech dans un système bancaire ouvert peut vous aider à améliorer la gestion de vos finances en ligne et avec votre téléphone mobile. Vous aurez un plus grand contrôle sur vos données financières.

Un système bancaire ouvert peut vous offrir plusieurs autres avantages, tels que :

• l'accès sécurisé à plus de produits et services financiers utiles et novateurs
• l’accès en temps réel à tous vos comptes, produits et services financiers en un seul endroit
• l’accès simple et rapide à des outils et produits plus personnalisés pour vous aider à mieux gérer vos finances, comme des :
  • applications qui vous aident à établir votre cote de crédit
  • outils budgétaires
  • outils pour vous aider à gérer vos abonnements payants en un seul endroit
• démontrer plus facilement votre solvabilité aux prêteurs en regroupant toutes vos informations en un seul endroit

Figure 2 : Avantages d'un système bancaire ouvert

L’avenir des services bancaires axés sur les consommateurs au Canada

Les services bancaires axés sur les consommateurs peuvent offrir plusieurs avantages, mais il est important que le Canada les introduise de façon à protéger les consommateurs. 

Dans le budget de 2024, le gouvernement du Canada a annoncé son plan de mise en œuvre des services bancaires axés sur les consommateurs.

Apprenez-en davantage sur le Cadre canadien des services bancaires pour les gens.

Un cadre des services bancaires axés sur les consommateurs pour vous protéger

Dans un cadre de services bancaires axés sur les consommateurs, vous pouvez contrôler, modifier, gérer et supprimer vos renseignements. Vous pouvez décider quand, comment et dans quelle mesure votre banque partage vos renseignements avec des tierces parties comme des applications financières.

Le Cadre canadien des services bancaires axés sur les consommateurs a 3 objectifs principaux.

Sécurité et solidité

Assurer la sécurité du secteur bancaire en :

• prévenant les risques associés au partage de données
• surveillant les activités liées au partage de données

Protéger le bien-être financier des Canadiens

S’assurer que vous puissiez utiliser vos données financières en toute sécurité et confiance pour améliorer votre situation financière. Cela signifie de vous donner des choix avec de nouveaux produits et services financiers tout en gardant vos données en sécurité.

Croissance économique et compétitivité

Établir des règles justes et claires pour accréditer les institutions financières au Canada. De cette façon, les grandes banques et nouvelles entreprises peuvent réussir et proposer des idées tout en assurant que le système financier reste sécuritaire et stable.

Vous protéger lorsque vous faites des transactions bancaires en ligne ou avec des applications mobiles

La plupart des banques offrent une garantie ou un engagement pour les services bancaires en ligne. Cela vous protège contre les transactions non autorisées effectuées avec les services bancaires en ligne de votre banque. Toutefois, vous êtes responsable de garder votre nom d’utilisateur et mot de passe en sécurité.

Cette protection ne s’applique peut-être pas aux applications financières qui utilisent le grattage d’écran. Lisez la convention de compte et la convention de service bancaire en ligne ou d’accès électronique de votre banque. Cela vous aidera à comprendre les risques de fournir votre nom d’utilisateur et votre mot de passe à des applications externes qui utilisent le grattage d’écran.

Apprenez-en davantage sur vos droits et responsabilités lorsque vous utilisez des services bancaires en ligne.

Liens connexes

• Régler une transaction non autorisée