Vidéo : Comment la confiance financière aide les particuliers et les couples à gérer leurs dettes

Scott Rick : Parfait, merci. Donc j’aurai quelques points communs avec Keri, et quelques points de divergence. Ça m’a vraiment plu. Il s’agit donc d’un projet réalisé avec Jenny Olson de l’Université de l’Indiana, et je suis très heureux d’être ici pour en parler. Nous nous penchons sur le rôle que joue la confiance financière dans la manière dont les personnes et les couples gèrent leurs dettes, la confiance financière étant un concept qui recoupe celui de la littératie financière, mais qui s’en distingue aussi. Essayons de ne pas oublier cette distinction au cours de la présentation.

Mais, pour l’instant, regardons un scénario très similaire à ce dont parlait Keri. Imaginez que vous êtes aux prises avec deux dettes. L’une a un solde de cent dollars et un TAP de dix pour cent, alors que l’autre a un solde de mille dollars et un TAP de quinze pour cent. Soudain, vous recevez cent dollars que vous décidez d’utiliser pour rembourser vos dettes, et vous devez décider comment vous allez répartir l’argent entre les deux dettes. Dans une situation pareille, la solution mathématique et les conseils financiers plus ou moins objectifs sont clairs. Si on prend, par exemple, une organisation comme FICO, elle a un message clair à ce sujet. Elle dit que vous devriez utiliser l’argent pour rembourser une partie du solde de votre carte au taux d’intérêt le plus élevé, l’hypothèse étant ici que vous n’êtes pas en mesure de rembourser la totalité du solde d’un seul coup. Si vous devez établir des priorités, faites-le en fonction des taux d’intérêt.

Mais, ce que beaucoup de gens font, c’est de prendre les cent dollars et de rembourser la totalité de la petite dette, ce qui leur fait très plaisir, sans toucher à leur dette au taux d’intérêt plus élevé. Il y a beaucoup de raisons qui les poussent à agir ainsi. Avant d’aborder ces raisons, je dois mentionner que ce comportement, qu’on peut appeler l’aversion aux comptes avec solde négatif, les gens qui en font preuve lors de tâches en laboratoire et dans leur vie privée ont des pointages de crédit beaucoup plus faibles et des éléments plus négatifs dans leur rapport de solvabilité que les gens qui ne font pas cette erreur dans les tests en laboratoire. Et si vous faites cette erreur en laboratoire, ça peut être un indicateur de la manière dont vous gérez vos dettes dans la vraie vie. Ça donne une mauvaise idée de la manière dont vous les gérez.

Cela étant dit, c’est très commun parce qu’il y a beaucoup de raisons qui expliquent ce comportement, dont quelques-unes qui sont plutôt raisonnables. Par exemple, vous voulez peut-être réduire la quantité de documents que vous recevez et réduire les risques d’oublier de payer une facture. Vous voulez peut-être seulement gérer votre attention, ce qui est indéniablement assez logique. Vous avez peut-être reçu des conseils. Assurément, différents conseillers financiers et gourous de la finance proposent leur propre approche. Si vous avez été dans un aéroport aux États-Unis dernièrement, vous avez probablement vu le visage de cet homme, Dave Ramsey. Il prône la méthode « boule de neige » de remboursement des dettes, selon laquelle nous devrions adopter une stratégie stimulante, puisque rembourser les petites dettes nous donne la motivation dont nous avons besoin pour nous attaquer aux plus importantes.

Il y a aussi cette notion que nous essayons d’atteindre les objectifs faciles d’abord et que les objectifs plus ambitieux peuvent attendre. Par exemple, beaucoup d’entre nous avons l’intention de nous mettre au régime demain. Le problème est que lorsque demain arrive, il est maintenant aujourd’hui, et tout le cycle recommence. Mais, il y a beaucoup de preuves qui indiquent que nous avons tendance à remettre au lendemain nos objectifs ambitieux.

Et si nous pensons à ce comportement dans le contexte des dettes, il y a cette idée que si une dette nous intimide, en quelque sorte, nous l’ignorons. Credit.com, par exemple, remarque que lorsque certaines personnes ont un solde intimidant sur une carte de crédit, elles sont tentées dans certains cas de faire les paiements minimaux ou d’ignorer tout à fait la dette. C’est trop pénible d’y réfléchir, alors je ne consacrerai pas une tonne d’efforts à y réfléchir. Nous pensons que la confiance financière peut être un remède dans ces situations. C’est un concept que Fernandez et ses collaborateurs ont défini comme étant un sentiment de compétence et d’assurance chez les personnes qui ont à prendre des décisions en tant qu’acteurs au sein du marché. Et quelques ouvrages plus anciens indiquent que ce sentiment aide peut-être à réduire notre hésitation, qu’il encourage les gens à prendre des risques. Donc ça peut être une bonne chose. Ça peut peut-être vous pousser à vous attaquer à ce solde de carte de crédit intimidant.

Donc, nous avons mis cette hypothèse à l’épreuve dans une expérience avec des gens, où nous avons essayé de les motiver. Nous avons choisi au hasard de stimuler la confiance de certaines personnes ou pas. Nous avons commencé par demander à tous les participants de nous dire le nombre de produits financiers qu’ils utilisent, combien de décisions ils prenaient, et de se présenter, et ensuite l’ordinateur leur distribuait des messages différents de manière aléatoire. Quelques personnes ont reçu des encouragements. L’ordinateur disait parfois, par exemple, selon vos réponses jusqu’à maintenant, nous n’avons aucun doute que vous répondrez bien à la prochaine série de questions. Nous allons vous demander comment vous géreriez différentes dettes. Et des gens comme vous réussissent très bien ce genre de tâche. N’oubliez pas, c’est quelque chose que vous maîtrisez bien, vous êtes capable de le faire. Aux autres participants, on disait de cliquer sur suivant, et bonne chance. Ils ne recevaient aucun encouragement.

Ensuite, tous les participants ont reçu une tâche où ils devaient gérer six dettes dont la taille et le taux d’intérêt variaient. Ici, la taille de la dette était visiblement reliée au taux d’intérêt. On donnait un budget de 5 000 $ pour rembourser les dettes et on demandait aux participants de déterminer la répartition qu’ils choisiraient. Ici encore, les mathématiques et les conseils financiers objectifs diraient, attention, concentrez-vous sur la dette numéro six. C’est votre carte avec le taux d’intérêt le plus élevé. Mais elle est aussi assez intimidante. Ce que nous avons constaté, c’est que les participants qui ont reçu des encouragements consacraient une somme beaucoup plus importante au remboursement de cette dette intimidante. Ils semblaient avoir la motivation pour s’y attaquer, en quelque sorte. Ils sentaient qu’ils pouvaient y arriver. Ils se disaient : « Je vais y aller petit peu par petit peu. Je vais commencer à escalader cette montagne très haute ».

Bien entendu, beaucoup de grosses dettes dans nos vies ne sont pas individuelles, elles seront par exemple au nom de, disons, deux conjoints. Nous nous sommes demandé, alors, quel serait le rôle de la confiance dans ces décisions communes. Dans beaucoup de tâches de collaboration, la personne confiante prend le dessus. Par exemple, je ne sais peut-être pas à quel point ma partenaire s’y connaît en finance. Je ne sais peut-être même pas à quel point je m’y connais en finance. Mais, je suis capable de déterminer si elle a ou non un bon niveau de confiance. Donc, pour beaucoup de ces tâches communes, la personne qui a le plus d’influence est celle qui a le niveau de confiance le plus élevé. Et si on regarde les résultats que je viens de vous montrer, c’est très bien qu’il en soit ainsi. Nous voulons des personnes ayant un bon niveau de confiance, parce qu’elles réussissent mieux ce genre de tâches. Donc, c’est peut-être une bonne chose quand les conjoints collaborent.

C’est ce que nous avons voulu démontrer par quelques expériences. Je vais vous en raconter une : nous avons invité des couples de longue date au laboratoire et nous leur avons attribué au hasard un jeu de paiement de dettes qu’ils devaient, comme dans l’exemple que nous venons de voir, terminer seuls ou ensemble. Et ils ont joué au même jeu dont je viens de vous parler, mais, au lieu d’avoir un seul tour, ils en ont eu vingt-cinq. Chaque tour représentait une année. Donc, ils prenaient leur décision et ensuite, on affiche le résultat, à savoir l’intérêt qui s’est accumulé sur toutes ces dettes. Voici plus d’argent. L’exercice se répétait de tour en tour et, à la fin de l’expérience, on rémunérait les participants en fonction de la taille de leur dette. Donc, on les motivait à réduire le montant total du solde de leurs cartes de crédit.

Ensuite, on évaluait la confiance financière de chaque participant avec une échelle à cinq éléments tirée de l’ouvrage écrit par Fernandez et ses collaborateurs que j’ai mentionné plus tôt. L’échelle contient des éléments comme : « J’ai confiance en ma capacité de reconnaître un bon investissement financier ». Nous avons évalué la confiance tout de suite après l’expérience. Nous l’avons aussi évalué après dix mois, parce que nous voulions être certains qu’elle n’était pas influencée directement par l’expérience. Le passage du temps n’avait pas l’air d’avoir de l’importance.

Voici donc ce que nous avons constaté. D’abord ceci, vous voyez, les barres blanches ici? Cela représente les personnes. Ça correspond exactement à l’étude dont je viens de vous parler. Donc les personnes qui ont une confiance financière en dessous de la médiane, en d’autres mots les personnes qui ont une confiance financière faible, se retrouvent avec visiblement plus de dettes que les personnes qui ont une confiance financière élevée. Donc, encore plus de dettes, ce n’est pas une bonne chose. Les participants sortaient du laboratoire avec moins de vrai argent, tandis que les personnes avec une confiance élevée réussissaient visiblement mieux. C’est tout à fait logique.

Ce qui est particulièrement intéressant ici, c’est les résultats des couples. Les couples, en moyenne, obtiennent les mêmes résultats que les personnes avec une confiance financière élevée. Les conjoints n’ont pas le même niveau de confiance financière, mais ceux qui en ont moins semblent laisser ceux qui en ont plus prendre les rênes. Ils laissent leur partenaire se retrouver dans le processus, en quelque sorte, et ils en profitent. En faisant de la sorte, ils atténuent les dommages qu’ils peuvent causer, étant donné leur faible niveau de confiance. Ils sont capables de reconnaître et de suivre la direction de leur partenaire ayant une meilleure confiance financière. On constate que la confiance aide les gens, qu’ils soient seuls ou en couple. Donc, c’est quelque chose qui pourrait potentiellement être stimulé chez des personnes dans une situation donnée. On constate que les couples profitent du fait de suivre la direction du conjoint qui a une confiance élevée, donc c’est une bonne nouvelle pour les couples qui travaillent ensemble.

Et sur le plan de l’éducation, nous ne suggérons surtout pas de maximiser seulement la confiance. Par exemple, il y a des situations où vous pouvez être tout à fait confiant, mais n’avoir aucune littératie et ce ne serait pas du tout souhaitable. Donc, sur le plan de l’éducation, nous suggérons assurément de cultiver à la fois votre littératie et votre confiance. Nous voyons dans notre recherche, par exemple, que beaucoup de personnes ont un niveau élevé de littératie, mais un niveau faible de confiance. Il n’y a pas beaucoup de personnes avec la combinaison inverse. Donc, l’idéal serait d’augmenter les deux, et nous pensons que cela pourrait aider les gens à gérer leurs dettes. Merci beaucoup. Je vais maintenant passer la parole.

(Applaudissements)