11.2.3 Étude de cas : Mesures financières à prendre pour atteindre les objectifs 

L'étape 5 de votre plan vous donne un aperçu de vos finances. Ce tableau et ceux qui suivent vous aident à déterminer les mesures à prendre pour réaliser vos objectifs financiers.

Épargnes

L'épargne est essentielle à la réalisation de vos objectifs financiers. Pour atteindre les objectifs que vous avez indiqués à l'étape 4, vous devez épargner. C'est également une bonne idée de mettre de l'argent de côté pour votre sécurité financière.

• Premièrement, prévoyez économiser au moins 10 % de votre revenu. Cette épargne de base vous sera utile en cas d'imprévu ou lors de votre retraite. Épargnez davantage si vous le pouvez.
• Deuxièmement, mettez de côté l'équivalent de trois à six mois de revenu dans un fonds d'urgence. Cet argent vous aidera en cas de perte d'emploi ou de grosse dépense. Économisez de 5 à 10 % de votre budget tous les mois jusqu'à ce que vous ayez accumulé votre fonds d'urgence.

Carmen et Justin ont mis l'argent de leur fonds d'urgence dans un compte d'épargne. Ils épargnent aussi pour la retraite. C'est un des objectifs d'épargne qu'ils s'assurent de respecter chaque mois. Lorsqu'ils envisagent de débourser de l'argent, ils veillent à faire passer leurs dépenses obligatoires et leurs objectifs d'épargne en premier.

Hypothèque et autres dettes

Quand vous voulez faire de la planification financière, c'est souvent une bonne idée de commencer par rembourser vos dettes. Ce tableau résume vos dettes, y compris votre hypothèque, et les paiements que vous devez effectuer pour les rembourser. Si votre revenu vous le permet, remboursez vos dettes plus rapidement. Vous payerez ainsi moins d'intérêt et pourrez mettre plus d'argent de côté pour atteindre d'autres objectifs.

Quand vous remboursez vos dettes, effectuez au moins le paiement minimal requis chaque mois pour éviter de payer des pénalités. Vérifiez le taux d'intérêt de vos dettes et remboursez d'abord celles dont le taux est le plus élevé, comme celles des cartes de crédit.

Carmen et Justin utiliseront le montant de 119,79 $ qui reste dans leur budget mensuel (voir l'étape 5) pour rembourser le prêt bancaire de Justin plus rapidement. Ils payent leurs factures de carte de crédit chaque mois. Ces paiements ne doivent donc pas être considérés comme une dette.

Assurance

L'assurance peut être nécessaire pour gérer les risques financiers et transmettre le patrimoine aux générations futures (voir le module Assurances).

Avant de vous assurer, examinez la protection dont vous disposez déjà, y compris celle fournie par votre employeur et par l'émetteur de chacune de vos cartes de crédit. Dans ce tableau, indiquez la protection dont vous avez besoin et le coût mensuel de l'assurance. (Si vous payez une prime annuelle, divisez la prime par 12 et inscrivez le chiffre obtenu.)

Carmen bénéficie d'une assurance vie collective par l'intermédiaire de son employeur. De plus, Carmen et Justin ont chacun une police d'assurance vie personnelle. Ils pensent donc avoir suffisamment d'assurance vie. Mais ils veulent aussi une assurance couvrant le montant impayé de leur hypothèque, qui est de 150 000 $.

Placement

Examinez vos placements et vos objectifs de placement (voir le module Placements).

Dans ce tableau, inscrivez les placements que vous possédez. Si vous n'avez pas de placements à y inscrire, fixez-vous des objectifs d'épargne qui vous permettront d'accumuler un fonds de placement après avoir remboursé vos dettes.

Carmen et Justin ont des régimes enregistrés d’épargne retraite et d’autres instruments de placement. Ils bénéficient aussi de pensions d’employeur. Pour s’assurer que leurs placements conviennent à leur situation, ils devraient consulter un conseiller financier ou un conseiller en placements.

Retraite

Planifiez tôt pour votre retraite. N'attendez pas d'être sur le point de la prendre parce que ce sera trop tard. Calculez le revenu dont vous aurez besoin à la retraite et décidez des moyens à prendre pour l'obtenir (voir le module Retraite et pensions).

Carmen et Justin prévoient recevoir des pensions de régimes à la fois publics et privés. Ils tireront aussi un revenu de leurs placements (sous forme de fonds enregistré de revenu de retraite). Le revenu sur lequel ils peuvent compter sera inférieur à celui qui leur paraît nécessaire. Ils devront donc travailler plus longtemps ou réduire leurs dépenses prévues.

Si la différence est négative, cela veut dire que votre revenu à la retraite sera moins élevé que celui dont vous aurez besoin. Voici certaines des options possibles :

• Continuer à travailler.
• Trouver d'autres sources de revenu (travail à temps partiel, entreprise à domicile, etc.).
• Modifier vos attentes en matière de mode de vie.
• Apporter des changements à vos placements pour obtenir un rendement plus élevé.

Impôt

L'impôt que vous payez représente une importante partie de vos finances personnelles et de celles de votre ménage. Si vous recevez un remboursement d'impôt, utilisez-le pour renforcer votre situation financière. Carmen et Justin prévoient utiliser leur remboursement pour réduire leurs dettes. Cela leur épargnera de l'argent parce qu'ils payeront moins de frais d'intérêt.

Demandez toutes les prestations et les déductions auxquelles vous avez droit. Produisez votre déclaration de revenus à temps pour éviter les frais d'intérêt et les pénalités.

Planification d'une succession

La planification d'une succession est un aspect important de la planification financière. Elle vous permet de régler plusieurs détails relatifs à votre décès et de transférer vos biens à votre famille et vos survivants comme vous le souhaitez. C'est essentiel de bien planifier votre succession parce qu'après votre décès, vous ne serez pas là pour résoudre les problèmes.

Examen financier

Un plan est seulement utile s'il est réaliste. Vos projets peuvent changer, et les circonstances aussi. Votre plan sera plus solide si vous pensez d'avance aux problèmes possibles et à la façon de les gérer.

• Vous avez perdu votre emploi? Votre fonds d'urgence vous aidera à payer les dépenses.
• Vous avez des dépenses imprévues en matière de santé? Votre assurance maladie complémentaire peut couvrir les frais.
• Vous n'avez pas atteint votre objectif d'épargne cette année? Remettez à plus tard l'achat d'une télévision grand écran.

Vos objectifs et vos projets évolueront au fil du temps. C'est donc une bonne idée de réexaminer votre plan financier une fois par an et de le modifier au besoin. Choisissez une date pour le faire et inscrivez-la dans votre calendrier. Réexaminez également votre plan lorsque des changements importants se produisent dans votre vie.

Valeurs, émotions et comportements personnels

Il faut tenir compte de nombreux facteurs personnels, comme les valeurs, les émotions et les comportements, quand on fixe les objectifs d'un plan financier. Ces facteurs peuvent soutenir vos objectifs, mais ils peuvent aussi leur nuire. Vous devez connaître vos points forts et vos limites, et l'effet que les autres personnes ont sur vos décisions. Vous pouvez ensuite les prendre en considération lorsque vous préparez votre plan financier.

Exemple: Lise a toujours beaucoup aimé sortir avec ses amis après le travail pour prendre un verre, manger au restaurant et parfois danser. Un jour, pour épargner de l'argent, elle décide de ne plus sortir après le travail. La première semaine, cela ne la dérange pas. La deuxième semaine, cela lui manque beaucoup et elle recommence à sortir. Elle a peu de chance d'atteindre son objectif parce qu'il ne tient pas compte de ses besoins sociaux. Elle pourrait l'atteindre plus facilement si elle se permettait une sortie par semaine ou si elle invitait ses amis à la maison pour souper.

Vous n'aimez peut être pas penser à l'avenir parce qu'il est incertain. Il se peut aussi que le grand nombre de renseignements à réunir pour préparer un plan financier vous rebute. De plus, cela ne vous intéresse probablement pas beaucoup de réduire vos dépenses courantes pour atteindre des objectifs futurs. Ces réactions sont tout à fait normales et compliquent la planification de votre avenir dans le contexte de la vie de tous les jours. Mais si vous prenez le temps de bien penser à vos objectifs et d'élaborer une stratégie qui vous convient, vous réussirez à mieux gérer votre situation financière et votre avenir.

L'aide-mémoire ci dessous décrit des mesures à prendre pour respecter vos objectifs d'épargne. Cochez celles qui pourraient vous être utiles.